成本降低、理賠周期縮短的氣象指數(shù)保險(xiǎn)被越來越多地應(yīng)用于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，讓農(nóng)戶擺脫“靠天吃飯”。12月20日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，可以承保天氣變化的氣象指數(shù)保險(xiǎn)不斷落地，為農(nóng)戶“雪中送炭”。不過，需注意的是，通過打造“氣象+保險(xiǎn)”合作模式，優(yōu)化資源配置的同時(shí)，給氣象上保險(xiǎn)也面臨承保工作量大且難等問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，氣象災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要矛盾，“過點(diǎn)即賠”的氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成有效的補(bǔ)充，可能會在一些地區(qū)成為主流產(chǎn)品，筑牢氣象防災(zāi)減災(zāi)防線。

“首單”不斷落地，延伸農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

今年秋冬以來，多地氣象指數(shù)保險(xiǎn)“首單”相繼落地，柚子、草莓、對蝦等農(nóng)產(chǎn)品在收獲季節(jié)有了保障。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是指以一個(gè)或者幾個(gè)氣象要素為觸發(fā)條件，如風(fēng)速、降雨量、溫度等，當(dāng)達(dá)到觸發(fā)條件后，無論受保者是否受災(zāi)，保險(xiǎn)公司都將根據(jù)氣象要素指數(shù)向保戶支付保險(xiǎn)金。而指數(shù)保險(xiǎn)，是近年來新興起的一種保險(xiǎn)類型，也包括價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。

“胡柚凍害每3-5年便有一次，受一次凍害需要3-5年才能恢復(fù)，對柚農(nóng)增收的影響較大。”常山縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門有關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)表示。而如今胡柚凍壞了有保險(xiǎn)來賠，12月7日，浙江省首單胡柚低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)落地，這張保單為常山縣某農(nóng)業(yè)公司200畝的胡柚苗，提供了最高50萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長助理王國軍看來，此前農(nóng)戶并非“欣然接受”氣象指數(shù)保險(xiǎn)，因?yàn)橛械霓r(nóng)戶承保區(qū)域沒有受災(zāi)，卻因?yàn)闅庀笥绊戇_(dá)到氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠點(diǎn);有的承保區(qū)域受災(zāi)了，卻未獲得理賠。因?yàn)椴徽撌怯晁獌觯灰_(dá)到一定級別，氣象指數(shù)保險(xiǎn)就會賠付，這一理賠觸發(fā)點(diǎn)，此前“有悖于”農(nóng)戶的觀念，但隨著投保、理賠簡單，保費(fèi)相對低，農(nóng)戶觀念也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，隨著多地進(jìn)入養(yǎng)殖、棚戶種植“豐收季”，給氣象上保險(xiǎn)也在各地相繼展開，多地的氣象指數(shù)保險(xiǎn)“首單”紛紛出現(xiàn)。11月23日，全國首單大棚草莓氣象指數(shù)保險(xiǎn)在商丘梁園區(qū)成功落地;11月25日，汕尾首單對蝦養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險(xiǎn)落地。王國軍表示，氣象指數(shù)保險(xiǎn)各地相繼開展是大趨勢，可能在一些地區(qū)成為主流農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，畢節(jié)、遼源、陽江等市縣今年以來通過氣象局和保險(xiǎn)公司合作，來打造“氣象+保險(xiǎn)”模式。遼源市政府網(wǎng)站顯示，“氣象+保險(xiǎn)”模式將推動(dòng)保險(xiǎn)氣象服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，探索推進(jìn)氣象災(zāi)害指數(shù)在產(chǎn)品中的應(yīng)用，開發(fā)適用于不同群體的相關(guān)產(chǎn)品，形成防災(zāi)減災(zāi)合力。

王國軍認(rèn)為，“氣象+保險(xiǎn)”是非常好的合作模式，氣象的服務(wù)功能很大程度上是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)的，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的契合度。氣象部門可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，保險(xiǎn)公司用這些氣象信息把災(zāi)害減到最低，并對雹災(zāi)等進(jìn)行提前預(yù)防。調(diào)整作物種植結(jié)構(gòu)、建筑堤壩，防洪灌溉等設(shè)施也可以提前準(zhǔn)備。

大面積承保待各方“使招”

河南暴雨、臺風(fēng)“煙花”、山西秋汛等由極端天氣引發(fā)的災(zāi)害事件給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展及生產(chǎn)生活帶來嚴(yán)重影響。極端天氣之下，如何充分發(fā)揮氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的“兜底”作用，成為亟待探索實(shí)踐的一項(xiàng)重要課題。

而氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，“活躍”在養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)牧業(yè)領(lǐng)域，根據(jù)遭遇的天氣種類不同，氣象指數(shù)保險(xiǎn)也形成了不同種類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如“37°高溫險(xiǎn)”“茶葉低溫氣象險(xiǎn)”“蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)”“藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)”“蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)”等。

對于氣象指數(shù)保險(xiǎn)的“走俏”，王國軍表示，因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)從投保到理賠相對簡便，而且各方成本較低，承保區(qū)域受災(zāi)情況也很容易進(jìn)行確定。此外，保險(xiǎn)公司查勘定損成本較低也是一大因素。

業(yè)內(nèi)人士表示，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠判定比較直觀透明，也可以免去在核災(zāi)過程中保險(xiǎn)公司和保戶的爭議，以及可能出現(xiàn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

不過，作為一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院曾發(fā)文指出氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識的普及面較窄等挑戰(zhàn)。由于農(nóng)村土地碎片化嚴(yán)重，農(nóng)戶數(shù)量多，承保工作量大且難。

下一步，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的落地可以在哪些方面發(fā)力?王國軍表示，氣象保險(xiǎn)承保的范圍可以進(jìn)一步擴(kuò)大，比如全國性、跨省、跨區(qū)進(jìn)行大范圍承保。另外他建議，承保的風(fēng)險(xiǎn)要盡量多，各種自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成比較大的范圍損失都可以納入保障范圍。

“在氣象方面目前通過科學(xué)的散點(diǎn)計(jì)算，但由于氣象采集裝置、設(shè)備，是分散在各個(gè)地方的，這就造成有的地方達(dá)到了理賠點(diǎn)，有的還沒達(dá)到，使得怎么賠成了問題。另外，對損失的確定也相對較難。”王國軍表示道。

因此，王國軍建議理賠觸發(fā)機(jī)制要更科學(xué)，盡量能夠既有效又公平，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方認(rèn)同性要更高，包括各方政策制度、法律制度都要跟得上;關(guān)于氣象的數(shù)據(jù)的使用，在不影響國家安全的情況下，能夠盡量商業(yè)化運(yùn)營;在氣象科學(xué)應(yīng)用方面盡量做的精準(zhǔn)。

在“鄉(xiāng)村振興”進(jìn)程中，探索開發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)成為農(nóng)險(xiǎn)“擴(kuò)面”的新要求。今年4月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》提出，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”。《通知》顯示，要探索開發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。

一面是監(jiān)管在喊話推動(dòng)，另一面，農(nóng)戶對氣象指數(shù)保險(xiǎn)的潛在需求有待進(jìn)一步滿足。中國普惠金融研究院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識的普及面較窄，但是潛在需求較大。受訪樣本中，僅35%的農(nóng)戶聽說過氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)調(diào)研人員向受訪農(nóng)戶詳細(xì)解釋氣象指數(shù)產(chǎn)品的具體內(nèi)容時(shí)，56%的受訪者表示愿意購買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅8%的農(nóng)戶表示不愿意購買。

王國軍表示，氣象保險(xiǎn)更適合大范圍區(qū)域承保，如果有部分農(nóng)戶不投保，那么承保工作難以展開，所以在讓農(nóng)戶集體參與方面，需要政府的手段和技巧，比如可以通過補(bǔ)貼等方式，另外，地方政府也需要提高保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，更好地配置資源，通過保險(xiǎn)解決更多的防災(zāi)減災(zāi)問題。

(北京商報(bào)記者陳婷婷胡永新)