作為銀行業(yè)深化改革的重要突破口，首批5家試點民營銀行是在2014年獲批組建，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行。

當前，民營銀行設(shè)立已由試點轉(zhuǎn)為常態(tài)化。截至目前，全國已有19家民營銀行開業(yè)。除了上述5家首批試點銀行，其他14家分別是：湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行、吉林億聯(lián)銀行、武漢眾邦銀行、福建華通銀行、威海藍海銀行、江蘇蘇寧銀行、梅州客商銀行、安徽新安銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行、無錫錫商銀行。

綜合央廣網(wǎng)、經(jīng)濟日報、上海證券報等

兩家民營銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)

近日，北京中關(guān)村銀行在官網(wǎng)公告表示，該行將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和該行ATM機自助渠道。該銀行表示，自4月1日起，客戶可通過該行手機APP、營業(yè)網(wǎng)點辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù)；的確需現(xiàn)金服務(wù)的，客戶可通過該行轉(zhuǎn)賬至他行辦理，該行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

早在1月初，還有一家北方地區(qū)的民營銀行——遼寧振興銀行也發(fā)布過類似公告，表示將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。該行同時表示，如果客戶持有該行借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標識的他行ATM機辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，也可以通過該行手機銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

上述業(yè)務(wù)調(diào)整的原因，均是與兩家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加碼線上業(yè)務(wù)力度相關(guān)。這其實比較容易理解——數(shù)字化時代，銀行業(yè)的平均離柜率逐年升高，業(yè)務(wù)線上化趨勢明顯。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機銀行交易達1919.46億筆，同比增長58.04%。

除此之外，民營銀行自其誕生以來還有其特殊性，在定位上主要聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)，與現(xiàn)有銀行實現(xiàn)錯位競爭，互補發(fā)展。而且，在“一行一店”原則下，大部分民營銀行本就未設(shè)物理網(wǎng)點。

“出現(xiàn)民營銀行停掉柜面現(xiàn)金相關(guān)業(yè)務(wù)，并不是什么突然的事。”復(fù)旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，今后民營銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)種類差異會更大，專注某個細分領(lǐng)域的民營銀行會越來越多，這些都會由市場、由銀行自身決定。

民營銀行

發(fā)展分化顯著

在利率市場化過程中，民營銀行無法像大型銀行那樣依賴存貸利差、依靠壟斷牌照生存，而且民營銀行只能設(shè)立一家線下網(wǎng)點，客戶積累少，攬儲渠道窄，負債端主要靠同業(yè)融資，成本較高。目前國內(nèi)19家民營銀行資產(chǎn)總額超過萬億元，經(jīng)營可謂是“幾家歡喜幾家愁”，頭部效應(yīng)明顯。除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等走出差異化發(fā)展路徑，形成了各自特色并實現(xiàn)盈利外，大部分民營銀行發(fā)展難言樂觀。

微眾銀行是首個資產(chǎn)規(guī)模超過3000億元的民營銀行。根據(jù)該行2020年年報顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入198.8億元，同比增長33.7%，凈利潤同比增長25.5%，接近50億元。截至2020年末，微眾銀行資產(chǎn)總額3464億元，較年初增長19%。

網(wǎng)商銀行2020年數(shù)據(jù)遠不及微眾銀行，但2021年業(yè)務(wù)發(fā)展大步趕上，不僅資產(chǎn)規(guī)模突破3000億元，業(yè)績也企穩(wěn)。根據(jù)公開信息，2021年前三季度，網(wǎng)商銀行實現(xiàn)營收100.83億元，同比增長62.63%；凈利潤17.89億元，同比增長108.02%；截至2021年9月30日，該行資產(chǎn)總額為3744.15億元，較2020年末增長20.29%；負債總額為3572.17億元，較2020年末增長20.16%。

近期披露2021年全年業(yè)績的蘇寧銀行，資產(chǎn)規(guī)模首次突破千億元，也是第三家資產(chǎn)規(guī)模突破千億的民營銀行。2021年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入、凈利潤分別為33.5億元、6.2億元，分別同比增長19.62%、45.20%。

其他絕大多數(shù)民營銀行，就真可謂是“小”銀行，資產(chǎn)規(guī)模都在1000億元以內(nèi)。

還有部分民營銀行，高管團隊變換頻繁，經(jīng)營也面臨不小的考驗。特別是最近這幾年，受互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策影響，不少民營銀行日子并不好過。

對銀行而言，存款是立行之本。有存款，才有更好的信貸投放能力。此前就有民營銀行管理層人士表示，負債的來源渠道還是民營銀行發(fā)展的首要問題。

例如，福建華通銀行，2021年前三季度增利不增收，資產(chǎn)負債雙雙縮水，存款大幅下滑。截至2021年9月末，該行資產(chǎn)總額為167.67億元，較2020年末下滑25.82%，其中各項貸款余額為86.14億元，較2020年末下滑31.10%；負債總額為146.19億元，較2020年末下滑28.36%，其中一般性存款余額為103.57億元，較2020年末下滑28.28%。

現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)客戶需求較少

近年來，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行等金融機構(gòu)線上交易筆數(shù)和額度不斷增加，而線下業(yè)務(wù)交易活躍度相對較低。

董希淼表示，商業(yè)銀行開辦或退出一項業(yè)務(wù)，會綜合客戶需求、服務(wù)能力和監(jiān)管政策等因素進行決定。從客戶需求看，這兩家銀行以服務(wù)小微企業(yè)為主，主要產(chǎn)品為信貸類產(chǎn)品，客戶對現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)需求較少。從服務(wù)能力看，民營銀行受限于“一行一點”現(xiàn)狀，不具備開展較多現(xiàn)金收付服務(wù)的能力，且現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)成本較高，對民營銀行經(jīng)營構(gòu)成壓力。

中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行作為民營銀行，其服務(wù)定位在支持區(qū)域經(jīng)濟、中小微民營企業(yè)和普通金融消費者領(lǐng)域。

近年來，謀求向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型也是民營銀行發(fā)展的大趨勢，部分互聯(lián)網(wǎng)民營銀行、直銷銀行甚至從一開始就沒有推出現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，中關(guān)村銀行與遼寧振興銀行未來是否也有此規(guī)劃，值得關(guān)注。

盡管如此，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)也在一定程度上給儲戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)帶來不便。那么這兩家銀行取消現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是否合理？專家表示，民營銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是符合監(jiān)管規(guī)定的。此外，目前部分中小銀行為降低業(yè)務(wù)投入成本，開始減少線下網(wǎng)點數(shù)量，這是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個大趨勢。

現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)

將長期存在

不過，對于一些企業(yè)和個人而言，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)仍是一種不可或缺的金融服務(wù)。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學法學院教授、國際法系主任伏軍表示，首先，在數(shù)字經(jīng)濟時代，監(jiān)管機構(gòu)可以允許一些現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模不大的中小銀行停辦此類業(yè)務(wù)，尊重這些銀行的經(jīng)營自主權(quán)。其次，對于大型銀行而言，由于這些銀行的服務(wù)涉及更多的企業(yè)及個人，因此，監(jiān)管機構(gòu)在這些銀行停辦現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)方面應(yīng)當給予更多的限制，以確保現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)向社區(qū)、社會的可持續(xù)提供。最后，出于銀行之間公平競爭的考慮，應(yīng)當采取立法或行政措施，對承載現(xiàn)金收付服務(wù)這一公共服務(wù)的銀行，在審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)或創(chuàng)新產(chǎn)品方面給予傾斜，鼓勵銀行繼續(xù)為社區(qū)、社會提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)，履行社會責任。

因此，這兩家民營銀行擬停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，在基本不影響客戶業(yè)務(wù)辦理的情況下，反而有助于集中更多資源滿足核心客戶的需求，為個體工商戶提供更好的服務(wù)。未來，或?qū)⒂懈嗟拿駹I銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。但對我國銀行業(yè)而言，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)將長期存在，用戶不用擔心。

在不少人眼里，去銀行網(wǎng)點存取錢是銀行的基本業(yè)務(wù)。有的老年人也不懂如何網(wǎng)上操作，如今突然宣布暫停，老年人存取款怎么辦？對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“中老年人一般會選擇大型商業(yè)銀行。如果大型銀行取消柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)，中央銀行和銀保監(jiān)會會進行干預(yù)。即便有提升金融科技的訴求，(大型銀行)也不能停止柜面的現(xiàn)金業(yè)務(wù)。”

值得關(guān)注的是，未來是否還會有別的銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)呢？董希淼認為，小銀行以取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)來降低成本有其自身特殊性，但短時間內(nèi)并不會出現(xiàn)大量銀行跟進效仿的情況。

董希淼說：“這只是一個非常小的變化，不需要過度解讀。這兩家民營銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模都非常小，對具體的一項業(yè)務(wù)作出調(diào)整，這是自主經(jīng)營能力的體現(xiàn)，也經(jīng)過了金融管理部門的批準。它本身的現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求小，不影響對客戶需求的滿足，不會影響對實體經(jīng)濟的服務(wù)。”

（文章來源：重慶晨報）