北京2022年冬奧會正如火如荼地進行。北京冬奧會進一步帶動更多人群參與冰雪運動，也激發了人們對冰雪運動的熱情。但與此同時，冰雪運動的危險性也被廣泛熱議。“雪道盡頭是骨科”一度成為網絡熱搜。業內人士表示，在保持熱情的同時，普通大眾參加冰雪運動應當理性，科學參與，注意防護，針對潛在風險，還應配置好保險以防萬一。與此同時，借助北京冬奧會契機，保險公司在運動保險產品創新方面也大有空間。

運動是否屬于免責范圍

近年來，我國冰雪運動覆蓋面進一步擴大。國家統計局統計調查數據顯示，截至2021年10月份，全國冰雪運動參與人數達到3.46億人。另一組數據顯示，全國共有654塊標準冰場和803塊滑雪場，較前幾年大幅增加。

與此同時，同程旅行大數據顯示，今年春節期間，全國冰雪類型景區訂單量較去年春節同期上漲68%，滑雪成為今年春節最火的五大景區主題之一。從群體看，年輕人更喜歡冰雪運動，“90后”和“00后”在預訂冰雪運動類景區的人群中占比過半。

但是，滑雪的風險問題也被熱議。一位滑雪愛好者青揚(化名)告訴記者，有的人喜歡冒險、不遵守規則，因此風險很大。一種情況是滑雪者自己摔傷，另一種是撞傷別人。

針對冰雪運動的風險，昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛對《證券日報》記者表示，參與冰雪運動的人應當提前配置保險，通過保險系好滑雪“安全帶”。人們參與一般的冰雪運動可以通過意外險來轉移風險，包括報銷意外醫療費用、獲得意外住院津貼，或者獲得意外傷殘或意外身故賠償。

微保相關負責人對記者表示，常見的滑雪、滑冰等冰雪運動都屬于高風險運動，極易發生摔倒摔傷及誤傷他人等事故，對這類情景，人們可以購買專門針對運動而設計的涵蓋極限運動的運動意外險，如果是旅行期間順便去雪鄉體驗冰雪運動，可以購買涵蓋高風險運動的旅行險，保障更全面。

“值得注意的是，一般的意外險保障的是日常風險，大多將高風險運動作為免責范圍。常見的如滑雪、滑冰、滑翔傘、跳傘、攀巖、蹦極、武術比賽等都是高風險運動，消費者需要仔細閱讀保險條款對高風險運動的定義。”該負責人強調。若是參加職業體育比賽，需要聯系主辦方配置專門的保險，一般的意外險并不保障職業比賽。還有保險業人士表示，根據過往情況，有的意外險只報銷社保內用藥，不包含社保外用藥，消費者也應當提前弄清楚，否則后期容易引發理賠糾紛。

青揚對記者表示，受傷之后除了費用報銷需求外，另一個現實需求是救援，因此他在購買保險時會特別關注產品是否涵蓋救援服務，他也建議其他雪友購買保險時仔細查看。

抓住契機創新冰雪保險

北京冬奧會點燃了人們參與冰雪運動的激情，同時也帶動了滑雪保險的熱銷。業內人士認為，借北京冬奧會之機，保險公司在產品設計、宣傳等方面還有創新空間。

慧擇攜保事業部總經理賀建對記者表示，人們參與滑雪運動對意外險的需求很高。一方面，參與滑雪運動人群的綜合素質以及消費能力較高；另一方面，滑雪容易發生意外，磕碰情況較多，也容易骨折，消費者有很大的痛點。

賀建表示，滑雪類保險的消費場景多數是在運動場景下，比如，買滑雪裝備、找教練學習滑雪、買景區門票等環節都有保險產品覆蓋，大多消費者會從這些渠道購買。有業內人士建議，應借北京冬奧會契機，做好冰雪保險及保險公司的宣傳，讓更多有需求的人在參與運動前主動到險企官網官微等渠道購買保險。

賀建認為，在北京冬奧會的帶動下，保險行業在滑雪、滑冰等運動保險產品的創新以及提升服務和品牌效應方面有很大機會。在推動產品創新方面，目前市場上的運動意外險多為戶外運動通用產品，而不是針對冰雪運動這一特殊人群的產品；從需求端來看，有的滑雪愛好者希望將個人責任做到100萬元甚至更高，并配套完善的救援服務，此為保險公司的細分市場。

同時，保險公司可以通過完善服務帶動其他產品銷售。例如，滑雪愛好者大多也喜歡其他運動，包括沖浪、潛水、攀巖等，通過滑雪保險的銷售及服務，增強這部分消費者的保險意識以及對險企的認同感，從而轉化為主動購買保險的群體。

據中國人保副董事長、總裁王廷科介紹，以北京2022年冬奧會為契機，圍繞大眾冰雪運動的推廣發展，中國人保創新保險服務，大力發展冰雪旅游保險，打造事前預防、事中管理、事后補償的全流程風險管理體系，構建了“保險+科技+服務”的冰雪旅游服務模式。針對冰雪旅游運動場景，該公司開發了“冰雪優游保”境內旅游保險、“冰雪好運保”北京冬奧專屬個人旅游保險等與冰雪旅游運動相關的產品，并提供全國緊急救援服務等。

據北京銀保監局黨委書記、局長李明肖介紹，2020年以來，在京各財險公司設計推出50余款與冰雪產業相關保險產品，累計提供風險保障超過3200億元。

（文章來源：證券日報）