儲蓄類產品的“最佳搭配”

來源：中國郵政快遞報時間：2022-01-19 14:04:35

理財產品不再“兜底保本”，對于一些風險承受能力較低的客戶特別是退休老人來說，首先要考慮的是本金安全，其次才是收益。

郵儲網點銷售的金融產品種類繁多，基本可以滿足各種風險水平的客戶的理財需求。儲蓄存款無疑是最安全的，它是一個家庭資產配置的基礎保障，是平衡資產安全性、保障資產流動性的基本保障產品。

郵儲的儲蓄存款產品除了活期存款與整存整取定期存款，還有通知存款、協議儲蓄定期存款、大額存單定期存款。產品不同，收益也會不同。

個人通知存款包括一天通知存款和七天通知存款兩個品種，起存金額5萬元，通知存款利率收益高于活期存款利率，提供自動轉存服務，辦理支取非常方便，適合資金流動量比較大的客戶。

整存整取定期協議儲蓄存款是利率高于普通整存整取定期存款掛牌利率的一類整存整取定期存款。存款期限和普通整存整取相同，只是少了一個部分提取功能，但利率根據規定可進行上浮，提前支取享受活期利率，資金短期內用不到的可以選擇郵儲的協議儲蓄存款。

個人大額存單屬一般性存款，利率較基準利率進行上浮，較同期限現有定期存款產品更具競爭力；可辦理全部/部分提前支取、開立存款證明等業務，滿足您的應急用款需求。由于大額存單有門檻限制，單張存款金額在20萬元以上才可以辦理，根據金額的上漲利率也有上浮。建議客戶將資金歸攏，將小額資金都歸攏到一起享受大額存單上浮利率。

隨著年齡的不同，我們的收入會有所不同，同時，風險承受能力也有所不同。我們在做自己的家庭資產配置時，如何配置儲蓄保守投資的這塊資金的比例呢？有一個公式可供大家參考，就是“80法則”，即做投資時，買較高風險投資產品的資金比例不能超過80減去你的年齡。打個比方，假如你今年40歲，家庭存款共50萬元，按照“80法則”，你放在高風險投資上的資產建議不超過40%，也就是20萬元。而到了60歲，若你的現金資產達到200萬元，則建議最多放40萬元在高風險投資上。投資的“80法則”強調了年齡和風險投資之間的關系，即年齡越大，就越要減少高風險項目的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。按照這個定律，除了高風險產品投資，剩余的資產通過儲蓄類產品、國債、保險進行組合搭配。當然，具體到我們每個客戶身上，還需要根據客戶的風險承受能力、投資目標、投資期限等進行合理的規劃安排。

建議每個家庭都要留出至少1-3個月的日常收入作為活期存款，保證日常消費支出、應對突發狀況支出。雖然各家銀行都有活期性理財產品可以實時到賬，但是在營業時間外，尤其是節假日、周末急需用錢時，就無法應對了。這也是我們必須保證留有一定金額的活期存款的原因。

（文章來源：中國郵政快遞報）

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