11月26日，“支付寶、微信支付收款碼將于明年3月1日起被禁止商用”消息刷屏，不過(guò)該說(shuō)法存在事實(shí)性錯(cuò)誤。券商中國(guó)記者從包括接近監(jiān)管人士處證實(shí)，央行新規(guī)并非對(duì)收款碼用于經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)(商用)完全禁止。

受消息影響，相關(guān)數(shù)字貨幣概念股上午直線拉升，午后也保持強(qiáng)勢(shì)。截至收盤(pán)，拉卡拉大漲18%、新國(guó)都大漲近20%，科藍(lán)軟件漲超6%。此外，御銀股份、海聯(lián)金匯、楚天龍均10%漲停。

此外，拉卡拉午后在互動(dòng)平臺(tái)表示，按照收單業(yè)務(wù)規(guī)則，個(gè)人收款碼不符合監(jiān)管要求，不能用于經(jīng)營(yíng)性收款，但市場(chǎng)上一直有大量商戶使用支付寶、微信個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。央行新規(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)性收款，讓支付市場(chǎng)回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場(chǎng)規(guī)模和份額。

上述說(shuō)法的一大背景是，出自10月13日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，此前已經(jīng)歷1年零4個(gè)月的征求意見(jiàn)，預(yù)計(jì)于2022年3月1日施行，該通知對(duì)個(gè)人收款碼業(yè)務(wù)影響較大，主要側(cè)重于商戶側(cè)。

上述通知明確強(qiáng)調(diào)了收款碼分為個(gè)人和經(jīng)營(yíng)用收款碼，經(jīng)營(yíng)用收款碼不在通知限制之列。也即，個(gè)人可以將收款碼申請(qǐng)變更為經(jīng)營(yíng)性用途，但變更的標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)部門(mén)還在研究中。券商中國(guó)記者了解到，支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)均有針對(duì)此通知通過(guò)升級(jí)區(qū)分個(gè)人碼和商戶碼。

該通知面向收款碼的嚴(yán)管主要來(lái)自三個(gè)方向：

1、限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。

2、不得通過(guò)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

3、制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區(qū)分個(gè)人碼和特約商戶碼。

對(duì)于上述要求，新規(guī)將對(duì)年交易規(guī)模萬(wàn)億元的條碼支付市場(chǎng)主體們有何影響？綜合數(shù)位業(yè)內(nèi)人士受訪情況來(lái)看，從合規(guī)途徑和彈性看，影響主要在這幾個(gè)方面：

1)靜態(tài)碼升級(jí)動(dòng)態(tài)碼，部分商戶可能面臨設(shè)備升級(jí)需求；對(duì)商戶、個(gè)人日常合法合規(guī)的支付交易沒(méi)有影響。

2)個(gè)人碼轉(zhuǎn)為商戶碼，除了支付寶和微信當(dāng)前正在進(jìn)行的，通過(guò)升級(jí)等引導(dǎo)商戶自個(gè)人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，還有現(xiàn)有收款碼轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)提供的聚合支付方式，這一過(guò)程將更多通過(guò)向服務(wù)商讓利完成，如快錢(qián)吧等聚合支付機(jī)構(gòu)將會(huì)加快線下布局。

3)個(gè)人碼不得用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收款，對(duì)移動(dòng)支付巨頭微信、支付寶的收入影響不大，但于此前個(gè)人收款碼收單免費(fèi)，提現(xiàn)收費(fèi)，多數(shù)個(gè)體商戶在收款后不會(huì)輕易提現(xiàn)，更有動(dòng)力將資金留存在巨頭賬戶內(nèi)。但是，他們也需要花費(fèi)一定時(shí)間和成本完成合規(guī)要求。

支付寶、微信支付收款碼將禁商用系誤讀！

在日常消費(fèi)生活中，微信支付寶掃碼支付已是常態(tài)，為了規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)，今年10月13日，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》在經(jīng)歷1年零4個(gè)月的征求意見(jiàn)后正式發(fā)布，預(yù)計(jì)于2022年3月1日施行，對(duì)銀行卡收單和條碼支付終端做出相應(yīng)管理要求。

不過(guò)，相比“支付寶、微信支付收款碼將于明年3月1日起被禁止用于經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)”的錯(cuò)誤說(shuō)法，上述通知明確強(qiáng)調(diào)了收款碼分為個(gè)人和經(jīng)營(yíng)用收款碼，經(jīng)營(yíng)用收款碼不在通知限制之列。其中，將受到約束的主要是個(gè)人靜態(tài)收款條碼。

也就是說(shuō)，對(duì)于支付寶、微信支付的用戶們，在燒餅攤上買(mǎi)個(gè)餅、搭乘出租車(chē)等掃碼付款，都照常進(jìn)行，不受影響；受到上述通知要求需整改的是，一些用個(gè)人支付寶、微信支付的個(gè)人收款碼，來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收款的小微商戶或者個(gè)體經(jīng)營(yíng)商販們，比如燒餅攤攤主等。

而券商中國(guó)記者從業(yè)內(nèi)人士證實(shí)，支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)均有針對(duì)此通知，“有在通過(guò)升級(jí)區(qū)分個(gè)人碼和商戶碼”，也就是說(shuō)，個(gè)人可以將收款碼申請(qǐng)變更為經(jīng)營(yíng)性用途，不過(guò)，“變更的標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)部門(mén)還在研究中。”

事實(shí)上，在不斷優(yōu)化商家收款服務(wù)、在攻防支付違法灰色行為打補(bǔ)丁等因素驅(qū)動(dòng)下，移動(dòng)收單市場(chǎng)上的收款服務(wù)的產(chǎn)品升級(jí)一直都有在進(jìn)行，并不算新鮮。

2016年下半年，支付寶曾推出主打極簡(jiǎn)收款的產(chǎn)品“支付寶收款”，和收錢(qián)碼、當(dāng)面付等并行；2017年5月，支付寶發(fā)布公告宣布將支付寶收款“升級(jí)為”收錢(qián)碼“。從支付寶彼時(shí)的公告看，在截止日期還未升級(jí)為收錢(qián)碼的商家們，支付寶官方的解釋是，”會(huì)自動(dòng)升級(jí)成收錢(qián)碼、個(gè)人轉(zhuǎn)賬碼等服務(wù)，物料無(wú)需更換依然能正常收款。

而此次新規(guī)對(duì)條碼支付的影響，更是主要面向商戶端，更多個(gè)人用戶在合法的付款交易過(guò)程中是“無(wú)感”的。

“新規(guī)的影響力不亞于2017年年底發(fā)布的296號(hào)文《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，296號(hào)文側(cè)重在用戶側(cè)，而新規(guī)則重在商戶側(cè)。”移動(dòng)支付行業(yè)資深研究學(xué)者慕楚告訴記者，新規(guī)的主要要求來(lái)自三方面，對(duì)移動(dòng)支付收單市場(chǎng)影響較大：

1、限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。

2、不得通過(guò)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

3、制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區(qū)分個(gè)人碼和特約商戶碼。

央行新規(guī)如何影響年萬(wàn)億交易規(guī)模掃碼市場(chǎng)？

根據(jù)艾瑞及易觀數(shù)據(jù)，目前線下掃碼支付市場(chǎng)共包含巨頭提供的商戶碼、個(gè)人碼以及第三方的聚合支付三大類(lèi)途徑，二維碼支付市場(chǎng)年規(guī)模約40-50萬(wàn)億元，其中聚合支付約15萬(wàn)億元。那么，上述《通知》新規(guī)，對(duì)這一年交易規(guī)模數(shù)十萬(wàn)億的市場(chǎng)，將帶來(lái)哪些變化？

(一)個(gè)人碼不得進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收款對(duì)支付寶、微信營(yíng)收影響不大

值得一提的是，今日刷屏的消息一大重要原因是對(duì)該條的誤讀，但實(shí)際上，該條規(guī)定側(cè)重的是商戶端。無(wú)論是支付寶和微信，都擁有商戶收款碼，通過(guò)了認(rèn)證、由個(gè)人碼升級(jí)即可。

該《通知》對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了說(shuō)明，對(duì)于個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，應(yīng)有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。

該《通知》要求，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。特別是對(duì)個(gè)人收款碼的管理要求有效避免個(gè)人收款碼通道被交易平臺(tái)利用。

這一規(guī)定對(duì)行業(yè)的影響主要來(lái)自收單機(jī)構(gòu)方面：

“商戶碼收款存在費(fèi)率問(wèn)題，而個(gè)人碼收款沒(méi)有費(fèi)率，且微信、支付寶都采取了提現(xiàn)收費(fèi)的機(jī)制，許多個(gè)體戶在收款之后不會(huì)輕易提現(xiàn)，轉(zhuǎn)而將資金用于其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如此，資金便完全在支付巨頭的體系內(nèi)。”慕楚提到，同時(shí)，在稅務(wù)方面，此舉也有利于減少通過(guò)個(gè)人收款碼逃稅漏稅的案件發(fā)生。

上述機(jī)構(gòu)人士也認(rèn)同，個(gè)人碼不得用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收款，對(duì)兩大巨頭的收入影響不大，但由于此前個(gè)人收款碼收單免費(fèi)，提現(xiàn)收費(fèi)，多數(shù)個(gè)體商戶在收款后不會(huì)輕易提現(xiàn)，更有動(dòng)力將資金留存在巨頭賬戶內(nèi)。

(二)區(qū)分個(gè)人碼和商戶碼利好聚合支付和代理商？

從新規(guī)對(duì)于特約商戶有核實(shí)要求看，提供商戶收款碼的需“參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定”，“對(duì)于有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，應(yīng)當(dāng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面方式核實(shí)。對(duì)于無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶，原則上應(yīng)當(dāng)通過(guò)人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)。”

在個(gè)人碼轉(zhuǎn)為商戶碼，共有兩條途徑：其一為支付寶和微信引導(dǎo)商戶自個(gè)人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，兩家均已在推進(jìn)這一進(jìn)程；二是將現(xiàn)有收款碼轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)提供的聚合支付方式。“由于兩大巨頭除直連外，均擁有大量服務(wù)商群體，預(yù)計(jì)主要的替換渠道更多通過(guò)向服務(wù)商讓利完成，兩大渠道如何分配更多取決于巨頭和服務(wù)商之間的激勵(lì)機(jī)制和博弈。”上述機(jī)構(gòu)分析人士稱(chēng)。

慕楚的判斷類(lèi)似，未來(lái)，微信和支付寶都會(huì)引導(dǎo)用戶將個(gè)人碼升級(jí)到商戶收款碼，以盡可能的消除收款限制；此外，新規(guī)落地之后，部分重服務(wù)的特約商戶會(huì)讓渡給聚合服務(wù)商對(duì)接，因?yàn)槭諉问且粋€(gè)重服務(wù)的行業(yè)，微信、支付寶、云閃付并不能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)全網(wǎng)覆蓋。

如何制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區(qū)分個(gè)人碼和商戶碼，還有待明晰。

“目前根據(jù)新規(guī)，這一責(zé)任主要由提供收款碼的微信支付、支付寶和云閃付負(fù)責(zé)，預(yù)計(jì)主要還是通過(guò)收款頻次、金額等一系列規(guī)則進(jìn)行區(qū)分，是統(tǒng)一制定規(guī)則，還是各家自行區(qū)分尚待觀察。”上述機(jī)構(gòu)分析人士認(rèn)為。

(三)限制個(gè)人碼遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款對(duì)微商群體影響大

《通知》對(duì)遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款進(jìn)行了說(shuō)明。

條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。對(duì)于通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。

慕楚認(rèn)為，從央行的回應(yīng)來(lái)看，個(gè)人靜態(tài)收款碼限制非面對(duì)面收款，主要是因?yàn)椤芭芊帧睅?lái)的巨大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，如果用戶確實(shí)有非面對(duì)面遠(yuǎn)程收款的需求，收單機(jī)構(gòu)需要將其加入白名單，并且“審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。”

“未來(lái)，個(gè)人收款碼大概率不再具備一次打印，終身可收款的特性。而變成動(dòng)態(tài)收款碼，超過(guò)一定的收款次數(shù)，需要重新生成。”在他看來(lái)，這一措施，對(duì)微商群體有較大影響，很可能該群體就是白名單重點(diǎn)針對(duì)的人群。在注冊(cè)過(guò)程中，順便也解決了稅務(wù)問(wèn)題。

（文章來(lái)源：券商中國(guó)）