南方財經(jīng)全媒體集團21世紀經(jīng)濟報道保險課題組通過“南財重疾險TDW(Ten Dimensions Weighted)模型”對2021年以來上市的重疾險陸續(xù)進行測評，旨在為消費者選擇提供參考。

“TDW模型”為南方財經(jīng)全媒體集團21世紀經(jīng)濟報道保險課題組2022年最新推出的重疾險測評模型，并將持續(xù)迭代更新。該模型主要選取重疾險十個維度的數(shù)十個指標，以綜合評分作為因變量，選取多因素作為自變量，運用多元加權(quán)分析得出結(jié)果。

其中，主要選取的維度包括基礎(chǔ)保障、特色保障、投保年齡、身故責任、保險公司風險評級、保費、增值服務等，保障力度作為消費者最為關(guān)心的維度之一，在本模型中配比權(quán)重最大，約為45%，第二大為保費，約為20%。

本期選取2021年以來上線的部分重疾險進行測算，以下為具體測算結(jié)果：

特別鳴謝：上海對外經(jīng)貿(mào)大學金融學院保險系主任郭振華教授，郭教授為“南財重疾險TDW模型”提供了專業(yè)咨詢；友邦保險賀方杰、光大永明杜朋輝、太平洋保險孫潔真、中國平安連城希等行業(yè)人士為模型建立提供了有益建議。

一，陽光人壽-關(guān)愛e生K款(i保長期重疾險)

綜合排名第一的是陽光人壽關(guān)愛e生K款(i保長期重疾險)，整體每項指標均處上游。在保障力度排名中位列第四，主要加分項包括疾病定義較為寬松，高發(fā)中/輕癥覆蓋較為全面：重疾、中癥、輕癥、身故、少兒特定疾病均有保障，若41歲前投保，在保單前20年發(fā)生重疾，還可額外賠付50%基本保額，額外保障包括原位癌。

在保費上也獲得了加分，結(jié)合保障力度，性價比較高，在8款產(chǎn)品中保額/保費比得分排名第一。30萬元保額，保費測算結(jié)果為20歲男性年交保額4638元，20歲女性年交保額4344元。

當然這款產(chǎn)品也有一些美中不足，比如投保年齡上限僅到50歲，等待期較長為180天。

二，和諧健康-福滿一生

綜合排名第二名的和諧健康-福滿一生，在保障力度得分中與信泰人壽如意倍護無憂排名并列第一，主要加分項包括輕癥保障全面，疾病定義整體偏寬松，原位癌保障包括在輕癥保障中。另外這款產(chǎn)品保障力度中的額外賠付條款較有競爭力，尤其是重癥額外賠，61歲前確診重疾，可以額外獲得70%保額的賠付。

保費方面，30萬元基本保額，20歲男性測算保費6123元/年，20歲女性測算保費5907元/年，價格在8款產(chǎn)品中性價比處于中上游。

三，工銀安盛-御健一生

工銀安盛-御健一生這款產(chǎn)品綜合排名第三，整體來看各方面得分比較均衡，保障力度得分在8款產(chǎn)品中排名第6，輕癥/中癥和重癥保障四平八穩(wěn)。在重癥方面也沒有額外賠付，但值得注意的是，該產(chǎn)品重疾不分組多次賠，間隔一年，增加二次賠付幾率。

但這款產(chǎn)品沒有可選責任，消費者不能根據(jù)自己的需求附加額外保障。

保費方面，30萬元基本保額，20歲男性測算保費6324元/年，20歲女性測算保費6015元/年，價格在8款產(chǎn)品中性價比處于中上游。

四，百年人壽-百年康惠保(旗艦版2.0)

百年康惠保這款產(chǎn)品綜合排名第四位，這款產(chǎn)品保障力度在這8款產(chǎn)品中綜合競爭力不高，導致在總分排名中拖了后腿，賠付次數(shù)和賠付比例不算亮眼，保障疾病種數(shù)也中規(guī)中矩。值得注意的是，這款產(chǎn)品具備前癥保障，即一些不在輕癥保障范圍內(nèi)的疾病，百年康惠保旗艦版2.0可以賠付15%保額，另外這款產(chǎn)品的一大優(yōu)點為投保靈活，只有重癥和前癥在必選責任中，中/輕癥、癌癥二次賠付、身故、被保人豁免等保障需要額外附加，消費者可根據(jù)需要購買。但換句話說，如不附加可選責任，其保障力度低于本測評其他產(chǎn)品的必選責任。

以下保費測算結(jié)果為勾選所有可選責任的保費，30萬元保額，20歲男性測算保費5661元/年，20歲女性測算保費5995元/年，價格處于中等區(qū)間，屬于性價比還不錯的產(chǎn)品。

五，信泰人壽-如意倍護無憂

綜合排名第五名的信泰人壽-如意倍護無憂在保障力度上表現(xiàn)可圈可點，得分排名并列第一，主要優(yōu)點在于重疾的不分組多次賠付，且兩次賠付直接間隔為180天，利于多次賠付；此外，額外理賠比例高是該產(chǎn)品的另一特點，輕癥/中癥/重癥均有額外賠付，60歲前確診，重疾額外賠付80%，中癥額外賠付15%，輕癥額外賠付10%保額。在額外賠付部分，該產(chǎn)品基本無人能出其右。

這款產(chǎn)品總分低于保障力度排名的原因主要在于保費價格未能為其加分，30元萬保額，20歲男性測算保費6648元/年，20歲女性測算保費6747元/年，價格在8款產(chǎn)品中處于均值以上。

六，瑞泰人壽-樂享安康2021

瑞泰人壽-樂享安康2021這款產(chǎn)品綜合排名第六，優(yōu)點一為投保年齡為30天到65周歲，投保年齡范圍較為寬松，市面上大部分重疾險產(chǎn)品投保上限一般在55周歲，對年紀較大但又想購買重疾險的老年人群較為友好。

優(yōu)點二在于輕癥、中癥及重癥都可以多次賠付。該產(chǎn)品保障力度得分為28.2分，在這幾款重疾險產(chǎn)品中排名第7。值得注意的是，其額外賠付要求略高，樂享安康2021對重疾的額外賠付為50周歲前50%，這個年齡限制較為嚴苛，一般重疾發(fā)病率在50周歲后明顯上升，該條款明顯降低了賠付比例。

保費測算中，控制變量法測算20歲女性保費6348元/年，20歲男性保費6747元/年，在幾款產(chǎn)品中綜合性價比來看，價格屬于相對偏高。

七，工銀安盛-御享頤生(尊享版)

工銀安盛的這款產(chǎn)品綜合評分6.96，排名第七。在保障力度評分中排名第五，較工銀安盛的另一款重疾險產(chǎn)品保障力度更高。其特點在于保障較為全面，必選責任中包括重癥、中癥、輕癥、特定腫瘤切除術(shù)、特定心腦血管疾病二次賠付、少兒特定疾病保險金等，輕/中/重疾均可多次賠付。

該產(chǎn)品綜合排名不高最重要的原因就是：貴。30萬元保額，20歲男性測算保費7671元/年，20歲女性測算保費8199元/年，該價格是本次測評的8款產(chǎn)品中最貴的，比均值高1000元左右。

認可工銀安盛品牌，又覺得工銀安盛-御健一生的保障范圍不足，在預算支持的前提下可以考慮該產(chǎn)品。

八，昆侖健康-健康寶青春多倍版

昆侖健康這款產(chǎn)品在綜合排名中不甚理想，但實際上其保障力度排名第三，得分30.3，表現(xiàn)可圈可點，基礎(chǔ)保障較為全面，重疾賠付不分組，且賠付比例逐次增加，另外60歲前確診額外賠付60%保額。輕癥/中癥也具備60周歲前確診額外賠付條款，特定疾病30周歲前確診可雙倍賠付。

但由于其專為年輕人群定制，投標年齡范圍較小，僅為28天-35周歲；且等待期較長，為180天；此外，值得注意的是，該產(chǎn)品輕癥疾病定義較嚴，如慢性腎功能衰竭需持續(xù)180天，同時輕癥疾病存在隱形分組。

另外，該產(chǎn)品一個較大的缺點就在于價格偏貴，保費測算，30萬元保額，20歲男性測算保費7458元/年，20歲女性測算保費6936元/年。

注：以上排名主要影響因素為保障力度和保費，理賠便捷度和增值服務指標占比較小，這兩個因素也是需要重點考察的指標，消費者選購重疾險前仍需考慮這兩方面的因素，隨著可量化指標的逐步接近，保險公司的服務質(zhì)量將是一大考量因素，本模型后續(xù)將增加保險公司投訴率等指標進一步完善。

（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）