放款快額度高，最高100萬、信用卡分期享超值優惠……當前，諸如此類的消費借貸廣告愈發頻繁地出現各類消費場景，也給消費者帶來諸多金融風險。3月14日，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。那么，消費者在日常生活中到底存在哪些借貸陷阱，又該如何防范？記者對此進行了調查。

誘導貸款、過度營銷

各大APP“搶”著放貸

“現在連美圖軟件都開始做網貸了？”近日，市民劉女士像記者吐槽說，下載美圖秀秀App，卻看到借錢入口最高可借20萬元，并且標榜“1000元借12個月平均每天僅需0.11元”的宣傳語。

以往，大家較為熟知的借貸軟件有支付寶的借唄、京東的金條、美團的借錢等，而如今，借錢卻成了“信手拈來”的事情，幾乎打開手機上常用的App，不管是購物還是娛樂，甚至連八竿子打不著的“WPS辦公軟件”“名片全能王”等工具類App都能借到錢，且商家往往通過“日息低”“秒到賬”“0門檻”等噱頭吸引借貸。

記者下載了多個帶有網貸入口的App并嘗試開通借款功能后發現，“領取額度、申請借款、極速放款”是大部分平臺的基本流程。但有些借貸平臺的審核要求并不嚴格，幾乎只要申請人申請，連財務狀況都沒有審核，馬上就能貸出大額貸款。

此外，App花式放貸的背后也不乏各種讓人防不勝防的套路，例如，大量索取個人信息，以“送禮品”“送會員”等小恩小惠，誘導用戶貸款等?？此埔惶熘恍鑾捉清X，實則年化利率突破20%。

入不敷出、賬單壓力

超前消費或成“甜蜜陷阱”

近年來，伴隨人們消費觀念的逐漸轉變，以及個人征信體系的不斷完善，“超前消費”這一曾經的新興概念逐漸變為被大眾普遍接受的社會現象。但在“剁手一時爽”之后，許多人也迎來了還款的巨大壓力。

三八女王節前夕，各大電商紛紛春節后第一個電商大促。前幾日，市民夏女士在某電商平臺購買了一款奢侈品包包，但對于月收入5000元的她來說，仍然是一筆不小的負擔?！跋人⒖ㄙI了再說?！毕呐坑X得，自己恰好碰到了喜歡的款式，當然要收入囊中，至于后續的還款，林女士選擇了信用卡分期。

“消費時不覺得，等到還款日看了賬單，就覺得壓力山大?！痹陂L沙從事銷售崗位的曉峰坦言，每個月工資一到賬，自己第一件事就是去還花唄和信用卡了?！鞍殡S著”超前消費，信用卡、螞蟻花唄、京東白條這些貸款、分期付款、預支這些支付形式也在以各種各樣的形式推動著人們進行提前消費。

協議捆綁、信息裸奔

個人信息存在過度收集現象

“我就是點個貸款，為什么要同意這么多協議？”“我在App上走了貸款流程，綁定銀行卡后卻強制扣除了298元會員費！”記者梳理發現，在新浪黑貓投訴平臺上，不少貸款人表示自己的個人信息被借款平臺綁定，甚至在綁定銀行卡后被莫名扣款。

“難怪我一申請貸款，每天都有各種公司的人打電話進行營銷騷擾……”有著類似經歷的消費者向記者吐槽道，“沒仔細看條款點了同意，個人信息基本就是‘裸奔狀態’了，這種捆綁式授權勾選，簡直讓人頭皮發麻……”

有數據顯示，2021年全年，在央行、銀保監會、外管局發布的行政處罰名單中，涉及信息處理等違規問題的罰單共計119張，罰款金額合計約4654萬元。而在本次銀保監會發布的風險提示中，“過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權”成為金融行業普遍存在的違規行為。據悉，一些金融機構、互聯網平臺在開展相關業務或合作業務時，存在對消費者個人信息保護不到位的現象。如以默認同意、概括授權等方式獲取授權；未經消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業務、消費信貸業務以外的用途；不當獲取消費者外部信息等。

銀保監會提醒

防范過度信貸提高法律意識

針對上述問題，中國銀保監會消費者權益保護局提醒消費者，要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權益。

堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎上，合理發揮消費信貸產品的消費支持作用，養成良好的消費還款習慣，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。

從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域。樹立負責任的借貸意識，不要無節制地超前消費和過度負債。尤其要提高風險防范意識，不輕信非法網絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。

提高保護個人信息安全意識。認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協議、授權他人辦理金融業務，避免給不法分子可乘之機。一旦發現侵害自身合法權益行為，要及時選擇合法途徑維權。

（文章來源：掌上長沙）