“首月0元”誤導(dǎo)投保、“炒停售”饑餓營(yíng)銷、貸款合同暗藏保險(xiǎn)……在保險(xiǎn)消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，部分保險(xiǎn)銷售“套路”頻發(fā)，消費(fèi)者一不留神就易掉入“陷阱”，為出險(xiǎn)理賠埋下糾紛隱患。對(duì)于消費(fèi)者而言，目前有哪些常見(jiàn)的保險(xiǎn)陷阱需留意?又該如何掌握技巧合理維權(quán)?

“套路”營(yíng)銷藏風(fēng)險(xiǎn)

“首月0元”“免費(fèi)保障”……對(duì)于關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，類似的宣傳并不陌生。而在一系列噱頭背后，可能暗藏誤導(dǎo)投保的“套路保”。

保險(xiǎn)人士指出，在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”、“首月1元”、“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”、“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者，警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購(gòu)買金融產(chǎn)品。“保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營(yíng)銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)?lsquo;免費(fèi)’、‘零首付’、‘限時(shí)’等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。”

“退舊買新”需警惕

一些自稱保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)人員，以免費(fèi)保單整理(梳理)、保單升級(jí)、量身定制保險(xiǎn)方案、回饋老客戶、補(bǔ)償收益等為由，通過(guò)上門拜訪、洽談等形式，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者或解除已有的人身保險(xiǎn)合同(俗稱退保)，用退保資金購(gòu)買其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;或用已有人身保險(xiǎn)合同貸款資金購(gòu)買其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失保險(xiǎn)保障和財(cái)產(chǎn)損失的問(wèn)題。近期，有消費(fèi)者反映遇到了這樣的“套路”。

對(duì)此，四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者，需防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。“解除保險(xiǎn)合同后，消費(fèi)者將失去已有的保險(xiǎn)保障。若想再次投保，將由于健康狀況和投保年齡的變化，不僅面臨增加保費(fèi)或拒絕承保的風(fēng)險(xiǎn)，而且將重新計(jì)算等待期。”

此外，在不知情的情況下，消費(fèi)者可能被個(gè)別機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用保單貸款資金購(gòu)買新保單。此后，原保單將產(chǎn)生貸款利息。當(dāng)貸款本息超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，將導(dǎo)致原保單失效。若申請(qǐng)保單復(fù)效，需補(bǔ)繳所欠繳保費(fèi)和滯納金。同時(shí)，原保單還將面臨重新核保和重新計(jì)算等待期的問(wèn)題。

四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者，提高防騙防詐意識(shí)，不要輕信個(gè)別機(jī)構(gòu)或個(gè)人以保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的名義，為消費(fèi)者提供保單售后、保單梳理或者誘導(dǎo)退保、更新產(chǎn)品、產(chǎn)品升級(jí)、購(gòu)買第三方產(chǎn)品等服務(wù)，防范片面夸大所推薦的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品、隱瞞解除已有保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者對(duì)所持保險(xiǎn)合同的相關(guān)疑問(wèn)，建議撥打保險(xiǎn)公司官方客服熱線咨詢。

避免偽造車輛信息投保

“僅收取少量手續(xù)費(fèi)，即可辦理‘低費(fèi)率購(gòu)買車險(xiǎn)、少繳或不繳車船稅’。”一些非法組織及個(gè)人通過(guò)微信群或朋友圈等渠道散布相關(guān)信息。在獲取消費(fèi)者相關(guān)車輛信息后，使用P圖軟件或人為更改偽造的方式篡改行駛證或登記證書(shū)中的車輛號(hào)牌、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)和發(fā)動(dòng)機(jī)排量等車輛信息，以便通過(guò)線上自助方式投保時(shí)能夠使用較低的保險(xiǎn)費(fèi)率和稅率。

需要留意的是，偽造車輛信息投保消費(fèi)者可能面臨不利后果。其中，偽造車輛信息投保會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，消費(fèi)者出險(xiǎn)后將面臨因承保信息與實(shí)際車輛信息不符而無(wú)法正常理賠的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法真正得到保障。

同時(shí)，還涉嫌違法犯罪。其中，偽造車輛信息涉嫌違反《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門可以予以收繳、扣留該機(jī)動(dòng)車，處拘留和罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。故意變更發(fā)動(dòng)機(jī)排量企圖少繳車船稅的行為，涉嫌違反《刑法》第二百零三條逃避追繳欠稅罪，面臨有期徒刑或者拘役，應(yīng)處欠繳稅款一倍以上五倍以下罰金的刑事處罰。

廣西銀保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，切勿輕信誤導(dǎo)廣告，投保時(shí)認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)渠道。同時(shí)，消費(fèi)者無(wú)論選擇哪種方式投保，都應(yīng)自覺(jué)遵守保險(xiǎn)誠(chéng)信最大原則。投保時(shí)除了要詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)金額等重要事項(xiàng)，保護(hù)好自身的合法權(quán)益以外，還應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供真實(shí)、有效的投保資料，履行如實(shí)告知義務(wù)，真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，不得篡改或故意隱瞞車輛信息，避免事故發(fā)生后影響正常理賠，或者因偽造行為觸及法律紅線。

貸款保證保險(xiǎn)審慎評(píng)估

隨著金融科技的完善，近年來(lái)，個(gè)人貸款更加便利。然而，部分消費(fèi)者在辦理貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，卻在不知情的情況下，被投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，直到查閱還款賬單才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)承保的是一種貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，是為有貸款需求、但無(wú)法提供擔(dān)保或者抵押的個(gè)人提供還款保證的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，為個(gè)人獲得貸款提供增信支持。達(dá)到或超出一定風(fēng)險(xiǎn)水平的借款人可以選擇通過(guò)購(gòu)買個(gè)人借款保證保險(xiǎn)取得還款保障，以達(dá)到貸款機(jī)構(gòu)的貸款條件。保險(xiǎn)公司承保后，對(duì)借款人因不能正常償還貸款機(jī)構(gòu)本息導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

需要留意的是，此類銀保合作模式本身不構(gòu)成捆綁銷售。對(duì)于需要辦理信用貸款及貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，應(yīng)認(rèn)真了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)瀏覽操作提示，認(rèn)真閱讀借款合同、貸款本息歸還方式、投保單及投保提示、保險(xiǎn)條款、每期保險(xiǎn)費(fèi)、其他告知事項(xiàng)等相關(guān)文件，尤其要詳細(xì)了解每月應(yīng)歸還的貸款本息金額、保險(xiǎn)費(fèi)金額、其他有關(guān)服務(wù)費(fèi)金額，審慎評(píng)估自身承受能力。切勿線上隨意輸入個(gè)人信息，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊確認(rèn)，確認(rèn)署名后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。辦理個(gè)人借貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)遵守合同約定，按時(shí)還款付息、支付保險(xiǎn)費(fèi)。如有逾期或違約，將會(huì)記入個(gè)人征信記錄，對(duì)未來(lái)個(gè)人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。

此外，消費(fèi)者要增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。必須提供身份證明復(fù)印件時(shí)，要注明使用用途、有效期限等內(nèi)容，謹(jǐn)防不法分子冒用個(gè)人信息辦理借貸業(yè)務(wù)或者投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。(記者 吉雪嬌)