需要注意的是，不是所有意外險都包含滑雪意外責任。作為高風險運動項目之一，滑雪運動不同于普通的意外傷害，所以通常會被列在免除責任內(nèi)。

2月20日，北京冬奧會圓滿落幕。國家體育總局宣傳司司長涂曉東在此前的新聞發(fā)布會上表示，2015年成功申辦冬奧會以來，冰雪運動正在成為中國老百姓的一種時尚生活方式，“帶動三億人參與冰雪運動”的愿景和目標也一步步轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。

數(shù)據(jù)顯示，目前全國冰雪運動參與人數(shù)達到3.46億人，居民參與率達到24.56%，全國已有654塊標準冰場，803個室內(nèi)外各類滑雪場。文化和旅游部相關調(diào)查預計，2021年-2022年冰雪季我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

冰雪運動刺激有趣，但安全隱患也不可忽視。“骨科醫(yī)生說1天9臺手術7臺是滑雪滑的”“雪道的盡頭是骨科”因此沖上熱搜，網(wǎng)友紛紛調(diào)侃“人家谷愛凌，你是骨愛折”。而這在一定程度上，也帶動了冰雪運動保險的熱銷。

保險業(yè)內(nèi)專家提醒，滑雪保險就是意外險的一種，但大多數(shù)意外險是不包含滑雪意外責任的。因此購買保險時，要注意必須是“擴展”了滑雪運動或者“明確未除外”滑雪責任的意外險，或者直接購買專屬滑雪保險。

保險保障是剛需

正如骨科醫(yī)生介紹，滑雪滑冰等運動相對高速，加上裝備較重，造成的損傷多是高能量損傷，通常比球類、跑跳等運動損傷嚴重程度更高，還有不少人發(fā)生骨折，骨折多集中在手腕部、足踝部和腰部。

滑雪傷害事故導致的損失也相當驚人。據(jù)統(tǒng)計，在我國平均每起事故金額132591.51元，中位數(shù)為81428.42元。直接經(jīng)濟損失最大的損失額度為161.64萬元，損失額度最小的案例直接經(jīng)濟損失為3331.49元。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建向記者表示，從滑雪的行為來講，意外險需求應該是最高的。“滑雪很容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點需求的”。

需要注意的是，不是所有意外險都包含滑雪意外責任。作為高風險運動項目之一，滑雪運動不同于普通的意外傷害，所以通常會被列在免除責任內(nèi)。

“我們也發(fā)現(xiàn)，冰雪運動創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長，然而普通意外險往往不包含滑雪等高風險冰雪運動的保障責任。”眾安保險有關負責人介紹，公司在今年2月5日正式推出了“全民冰雪運動意外險”，既是針對高風險冰雪運動量體裁衣，滿足用戶的定制需求，也是助力更多熱愛冰雪運動的人群能參與到冰雪運動中來。

“全民冰雪運動意外險”是為用戶在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障，保障范圍既包括意外醫(yī)療、意外身故殘疾、意外骨折，也有誤傷他人和旅程取消的責任保險，還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產(chǎn)保險，最高的保障總額度超過40萬元。此外，該產(chǎn)品還為用戶提供緊急救援服務，包括急救指導、醫(yī)療運送以及協(xié)助就醫(yī)住院等。

產(chǎn)品有待創(chuàng)新

賀建指出，保險產(chǎn)品的銷售場景與其他業(yè)態(tài)不同，通常消費者主動去找一款保險產(chǎn)品的場景相對較少。以滑雪類保險為例，其消費場景多數(shù)是在運動的場景下，比如買滑雪裝備、找教練學習滑雪、景區(qū)的門票等都有保險產(chǎn)品覆蓋。從用戶籌備滑雪到去滑雪現(xiàn)場，各個環(huán)節(jié)都有保險產(chǎn)品的植入。所以，冰雪熱一定會帶動保險產(chǎn)品銷售。

他同時提出，在冬奧會的帶動下，保險行業(yè)在滑雪、滑冰等運動保險產(chǎn)品創(chuàng)新、完善服務、提升品牌效應上很有機會。“針對喜愛滑雪運動的這類人群，他們的綜合素質(zhì)以及消費能力相比其他運動會高很多，有一些高需求是可以創(chuàng)新的。”賀建直言，目前市面上大多數(shù)產(chǎn)品是戶外運動通用的產(chǎn)品，而不是針對滑雪運動這一特殊人群的產(chǎn)品。

然而，有滑雪愛好者希望將個人責任做到100萬元甚至更高的需求是有的，而不是停留在幾塊錢或十幾二十塊錢這種產(chǎn)品上做簡單的一個保障。因此，產(chǎn)品需要做一些升級和創(chuàng)新。

賀建還建議，險企完善服務、提升品牌效應。“喜愛滑雪的這部分人群除了滑雪運動，還愛好其他的一些比如沖浪、潛水等其他運動，他們保險意識增強后，也會主動給自己買一些健康險、壽險類的產(chǎn)品”。

如何挑選滑雪保險

那么，滑雪保險該如何挑選？投保時又該注意些什么？

保險業(yè)資深人士楊帆告訴《國際金融報》記者，首先得判斷一款保險是否包含滑雪意外責任。一般情況下，只要責任免除條款中包含所有“高風險運動”且沒有明確限定范圍的，都無法保障滑雪意外。包含滑雪意外責任的產(chǎn)品必須是“擴展”了滑雪運動，或者“明確未除外”滑雪責任的意外險，或是專門針對旅行及戶外運動的保險產(chǎn)品。

楊帆補充稱，一款好的滑雪保險一般要包含以下幾個方面：

一是意外身故/傷殘：意外險的基礎保障，保額要買足，傷殘賠付是根據(jù)實際的傷殘等級賠付保額的一定比例。

二是意外醫(yī)療：發(fā)生意外后就醫(yī)或住院產(chǎn)生的費用，額度越高越好，部分產(chǎn)品包含住院津貼。

三是醫(yī)療運送和送返/身故遺體運送和送返：發(fā)生意外時緊急救援和運送回國的費用，出國滑雪建議選擇帶這項的。

四是航班/旅程延誤及財務/證件丟失：一般境外旅行險會包含此類保障，此類通常還包含簽證被拒、銀行卡盜刷等旅行保障內(nèi)容，出國可選用，國內(nèi)沒啥必要。

五是醫(yī)療/住院直付：發(fā)生意外就醫(yī)和住院不需要自己掏錢，保險公司在醫(yī)療額度內(nèi)直接向醫(yī)院結算，尤其是出國旅行/滑雪/潛水時，這項能避免許多麻煩，是非常人性化的。

六是個人責任：類似車險中的三者險，即對他人或物造成的傷害需要賠償?shù)模热缭谘﹫鲎矀耍矇娜思业陌遄有枰r償?shù)模杀ｋU公司賠償，這里也要注意附加條款的免責條款是否免責了高風險運動。

（文章來源：國際金融報）