做快遞收發(fā)的劉先生有基本社保，但收入不穩(wěn)定，擔(dān)心老了給孩子添負(fù)擔(dān)，一直想為自己增添一些補(bǔ)充養(yǎng)老保障。“掙錢多時(shí)就多交、收入差點(diǎn)就交少點(diǎn)，不擔(dān)心像傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)那樣會(huì)因?yàn)閿嗬U保費(fèi)可能帶來的合同失效問題；也不會(huì)像社保養(yǎng)老那樣強(qiáng)制要求繳費(fèi)不得低于15年”，當(dāng)了解到有這種專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，劉先生感到就像為自己量身定制的。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。為積極滿足民眾多樣化的養(yǎng)老保障需求，2021年6月1日起，中國銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，確定浙江省(含寧波市)和重慶市為兩個(gè)試點(diǎn)省(市)，并確定6家人壽保險(xiǎn)公司(人民人壽、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽)參與試點(diǎn)。2022年3月1日起，該試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍。

劉先生就是重慶試點(diǎn)的受益者。這項(xiàng)試點(diǎn)整體情況如何，解決了哪些問題，給民眾帶來哪些實(shí)惠？重慶銀保監(jiān)局近日向媒體進(jìn)行詳細(xì)解讀。

“新市民”為主要試點(diǎn)方向體現(xiàn)惠民特性

重慶是全國老齡化趨勢(shì)比較突出的地區(qū)。重慶銀保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長金艷芳告訴記者，相當(dāng)部分市民，尤其是城市化進(jìn)程中產(chǎn)生的大量靈活就業(yè)的“新市民”，沒有享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者僅享受退休待遇較低的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。重慶銀保監(jiān)局根據(jù)專屬養(yǎng)老政策的適配性，經(jīng)與試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共同研討，確定靈活就業(yè)的“新市民”為主要試點(diǎn)方向。

在渝試點(diǎn)產(chǎn)品突出長期性、安全性、靈活性和惠民性。

金艷芳介紹說，長期性體現(xiàn)在投保人60歲才能進(jìn)入養(yǎng)老金領(lǐng)取期，領(lǐng)取期不得短于10年，退保要求嚴(yán)格，目前試點(diǎn)產(chǎn)品在前5年退保或有損失。

安全性是指采取“保證+浮動(dòng)”的賬戶收益模式，養(yǎng)老賬戶有最低保證利率，不會(huì)因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)波動(dòng)而產(chǎn)生虧損。

靈活性表現(xiàn)在保費(fèi)起繳金額貼近低收入群體，100元即可投保；繳費(fèi)期靈活，對(duì)繳費(fèi)年限和繳費(fèi)次數(shù)沒有要求，一次性繳費(fèi)、按月繳費(fèi)、按年繳費(fèi)均可，投保人經(jīng)濟(jì)緊張期間甚至可不限次數(shù)、時(shí)間地暫停繳納，養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶不會(huì)失效，對(duì)賬戶收益無影響。

惠民性體現(xiàn)在產(chǎn)品的附加費(fèi)用率大幅低于同類保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前6家試點(diǎn)公司均進(jìn)行了費(fèi)用減免，甚至有產(chǎn)品減免至“0初始費(fèi)用、0管理費(fèi)用、0轉(zhuǎn)換費(fèi)用、0追加費(fèi)用”。

探索行業(yè)聯(lián)動(dòng)打破“慢熱效應(yīng)”

以網(wǎng)約車司機(jī)、快遞小哥、家政、保潔、保安等為代表的靈活就業(yè)人員，通常在平臺(tái)或企業(yè)間轉(zhuǎn)換頻繁，其職業(yè)的短期性、不確定性、高流動(dòng)性與養(yǎng)老保險(xiǎn)“繳費(fèi)期長、領(lǐng)取期遠(yuǎn)、長期養(yǎng)老關(guān)系穩(wěn)定”的屬性存在天然錯(cuò)配。

金艷芳介紹說，為改善長期政策的“慢熱效應(yīng)”，解決專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)踐中一度出現(xiàn)的“叫好不叫座”問題，重慶銀保監(jiān)局積極探索“主管部門支持、行業(yè)聯(lián)動(dòng)合力、企業(yè)自主選擇”的試點(diǎn)模式，在快遞小哥和網(wǎng)約司機(jī)兩個(gè)群體實(shí)現(xiàn)“破冰”。

中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(簡稱人保壽險(xiǎn))重慶市分公司簽發(fā)了全國第一張保單，并已為重慶的2364人提供專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)1813萬元。

人保壽險(xiǎn)重慶市分公司總經(jīng)理助理彭健告訴記者，目前6家試點(diǎn)公司在重慶銀保監(jiān)局、重慶市郵政管理局的大力推動(dòng)下，通過兩個(gè)協(xié)會(huì)的聯(lián)合搭臺(tái)，開始啟動(dòng)對(duì)重慶首批11家大型快遞企業(yè)的快遞小哥提供專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，上周人保壽險(xiǎn)已率先開始入場(chǎng)宣傳推廣并實(shí)現(xiàn)了多人承保。

效果：契合市情民意已有約3700人投保

前述劉先生的案例就是人保壽險(xiǎn)在全國承保的第一單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這款2021年7月12日正式上市的“福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，專款專用、追加靈活、收益下有保底，兩個(gè)賬戶可以自由轉(zhuǎn)換。試點(diǎn)期間人保壽險(xiǎn)免收初始費(fèi)用，即所交保費(fèi)100%進(jìn)入個(gè)人指定賬戶。

劉先生和他妻子商量，選擇了首次繳1萬元保費(fèi)，并打算從第二年開始，每個(gè)月節(jié)約800元用于繳納保費(fèi)，每年9600元，準(zhǔn)備繳10年，總共繳費(fèi)96400元左右。他算了一筆賬：按照專屬產(chǎn)品中檔收益計(jì)算，假如自己選擇60歲開始領(lǐng)取，領(lǐng)取20年，一個(gè)月大概可以領(lǐng)取1500元。他認(rèn)為每月繳費(fèi)800元，對(duì)生活沒什么影響，用了也就用了，還不如買成專屬保險(xiǎn)，相當(dāng)于長期投資，老了還有保障。

彭健告訴記者，人保壽險(xiǎn)公布了2021年專屬產(chǎn)品的結(jié)算利率：穩(wěn)健型投資組合賬戶的結(jié)算利率為5%，進(jìn)取型投資組合賬戶的結(jié)算利率為5.3%。

重慶全市情況來看，目前已有約3700人投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)2500萬元。在渝投保群體中靈活就業(yè)人員占比高達(dá)60%，其職業(yè)涵蓋快遞、司機(jī)、保安、家政等，年齡多為40-50歲，多數(shù)人選擇按月繳納保費(fèi)，每月繳費(fèi)100-200元不等，符合該群體的收入特征和繳費(fèi)預(yù)期。

金艷芳表示，養(yǎng)老產(chǎn)品在試點(diǎn)的前幾年，基本都處于賬戶積累期，投保人要到60歲進(jìn)入領(lǐng)取期才能享受到實(shí)實(shí)在在的養(yǎng)老保障服務(wù)。因此，長期穩(wěn)定的信任關(guān)系建立是商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別于社會(huì)保險(xiǎn)的一大難點(diǎn)。重慶銀保監(jiān)局加大了對(duì)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，著力維護(hù)專屬養(yǎng)老這一細(xì)分市場(chǎng)的潔凈氛圍。其中包括要求明示個(gè)人賬戶的繳費(fèi)、扣費(fèi)、進(jìn)入賬戶金額、賬戶價(jià)值變動(dòng)等，提示“退保有風(fēng)險(xiǎn)、賬戶收益有不確定性”，保障投保人合法權(quán)益。(完)

（文章來源：中國新聞網(wǎng)）