近期披露的上市銀行年報顯示，截至2021年12月末，四大行房地產(chǎn)不良貸款余額較上年末均有所增加，中國工商銀行(601398)、中國農(nóng)業(yè)銀行(601288)、中國銀行(601988)、中國建設(shè)銀行(601939)的房地產(chǎn)不良貸款率分別為4.79%、3.39%、5.05%、1.85%，分別較上年末上升2.47個、1.58個、0.37個和0.54個百分點(diǎn)。

不良上升，是銀行貸款風(fēng)險上升最直接、最令人擔(dān)憂的表現(xiàn)。特別是工商銀行和中國銀行，不良率接近或超過5%，恐怕不是一件好事。更令人感到不解的是，過去，一直扮演房地產(chǎn)貸款主角的建設(shè)銀行，反而房地產(chǎn)貸款不良率只有1.85%，遠(yuǎn)低于工商銀行和中國銀行，難道是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)放開、市場放開后，彼此的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了重新劃分、重新界定、重新分配了嗎？

不錯，銀行業(yè)務(wù)放開后，各大行之間已經(jīng)沒有了過去那種工商銀行主要負(fù)責(zé)工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，中國銀行主要負(fù)責(zé)外匯業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行主要負(fù)責(zé)建設(shè)信貸的信貸業(yè)務(wù)區(qū)分，而是依據(jù)實(shí)際情況，各自按照經(jīng)營需要，設(shè)點(diǎn)布局，辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。尤其在銀行業(yè)務(wù)全面放開的初期，各大銀行紛紛設(shè)立新的網(wǎng)點(diǎn)，一時間，大街小巷到處都是大小網(wǎng)點(diǎn)，加上各類股份制銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等相繼成立，更讓布局設(shè)點(diǎn)成為銀行競爭的主要手段。

過度競爭的結(jié)果，也讓各大銀行面臨著相當(dāng)一部分網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)效益越來越差，經(jīng)營難以為繼，繼而紛紛撤銷經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)象，直到現(xiàn)在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)布局總體合理。但是，網(wǎng)點(diǎn)剛剛趨于合理，新的不合理現(xiàn)象又出現(xiàn)了，那就是信貸資金的投向。也就是說，銀行到底應(yīng)當(dāng)支持什么，重點(diǎn)向哪些銀行投放貸款。顯然，從目前的情況來看，房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)不良貸款率大幅上升現(xiàn)象，說明銀行在過去相當(dāng)一段時間，對房地產(chǎn)業(yè)的貸款投放是出現(xiàn)了問題的，是很盲目和無序的。

要知道，如果是實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的不良垡率大幅上升，是可以理解的。因?yàn)椋獠拷?jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大變化，各種不確定性因素很多，通貨膨脹壓力很大，企業(yè)普遍面臨經(jīng)營困難現(xiàn)象。但是，房地產(chǎn)行業(yè)不同，這些年來，中央一再強(qiáng)調(diào)，要加大對房地產(chǎn)市場的調(diào)控力度，要嚴(yán)格控制房價無序上漲，要堅(jiān)持“房住不炒”定位，要因城放策，銀行要嚴(yán)格控制向房地產(chǎn)市場投放資金。即便撇開為了應(yīng)對全球金融危機(jī)而加大房地產(chǎn)投資的那年，真正的調(diào)控也已經(jīng)有十多年時間，但是，涉房貸款仍然不斷上升，且不只是給開發(fā)商發(fā)放貸款，給廣大居民也大量發(fā)放購房貸款，到底是為什么呢？

尤其值得注意的是，近年來，為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中央在出臺相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，尤其對貨幣政策進(jìn)行調(diào)整時，也都明確要求，信貸資金投放必須重點(diǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域傾斜，降準(zhǔn)、降息等，大多也是定向降準(zhǔn)和降息，可是，涉房貸款仍然是增長主角，以至于每次降準(zhǔn)降息，房地產(chǎn)板塊都成為投資者追捧的熱點(diǎn)。那么，銀行為什么不按照中央要求和管理層部署，把重點(diǎn)放在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，而要不遺余力地支持房地產(chǎn)、支持開發(fā)商呢？各大銀行房地產(chǎn)貸款不良率上升，難道都是正常現(xiàn)象嗎？難道不該對此承擔(dān)責(zé)任嗎？

以工商銀行為例，按照工商銀行公開披露的數(shù)據(jù)，該行全部貸款的不良率為1.42%，可是，房地產(chǎn)貸款的不良率卻達(dá)到了4.79%，高出全部貸款不良率3.37個百分點(diǎn)，這份“成績”可不小啊。房地產(chǎn)業(yè)貸款額則還有?7057.14?億元，占比6.5%。即便比上一年有明顯下降，比例仍然很高。更重要的，如果不是決策層和管理層適度放松了對房地產(chǎn)市場的調(diào)控，各大銀行的房地產(chǎn)不良貸款將達(dá)到多大數(shù)額呢？會不會發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險呢？

我們說，房地產(chǎn)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，銀行也應(yīng)當(dāng)予以支持。但是，絕不是無序支持、盲目支持，更不是躺在房地產(chǎn)身上做業(yè)績，躺在房地產(chǎn)身上賺快錢，躺在房地產(chǎn)身上拿高薪。房價上漲如此之快，開發(fā)企業(yè)負(fù)債如此之多，房地產(chǎn)市場風(fēng)險如此之大，與銀行的亂作為是密不可分的。因此，面對各大銀行出現(xiàn)的房地產(chǎn)貸款不良率大幅上升，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)情況，給予相關(guān)銀行問責(zé)處理。特別在中央明確“房住不炒”定位后，各大銀行仍然大量向房地產(chǎn)市場投放貸款，必須嚴(yán)厲追責(zé)，追究銀行主要負(fù)責(zé)人的責(zé)任。如果形成風(fēng)險的，且損失額較大的，還要追究刑事責(zé)任。

特別要提醒銀行的是，撥備充分，絕不是銀行風(fēng)險防范工作做得好的表現(xiàn)，也不是簡單的“風(fēng)險總體可控”。如果在房地產(chǎn)貸款方面，銀行稍稍謹(jǐn)慎一些，很多貸款就可以不予發(fā)放，風(fēng)險也就可以大大降低。更重要的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以得到更多資金支持，從而為控制通貨膨脹創(chuàng)造良好的條件。因此，必須對房地產(chǎn)貸款問題進(jìn)行全面剖析，找出問題根源，該追責(zé)的堅(jiān)決追責(zé)，否則，銀行就不會真正對風(fēng)險負(fù)責(zé)，不會對經(jīng)營負(fù)責(zé)，不會對國家和人民利益負(fù)責(zé)。

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