中秋節(jié)、國慶節(jié)雙節(jié)將至，銀行消費貸利率又“卷”了起來。9月26日，北京商報記者注意到，近日，各大銀行再次推出消費貸利率優(yōu)惠活動，通過直接降低貸款利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式吸引借款人的目光，優(yōu)惠后的利率可低至3.25%。不過，雖然消費貸利率“卷”成了“白菜價”，但也并非人人都可拿到，有銀行人士表示，利率優(yōu)惠券通常要根據(jù)借款人償還能力、個人征信等因素定向發(fā)放。

再掀利率“價格戰(zhàn)”

雙節(jié)將至，銀行消費貸利率“價格戰(zhàn)”再起。9月26日，北京商報記者注意到，多家銀行再次推出利率優(yōu)惠活動，吸引借款人的目光。

(資料圖)

“金九銀十，限時特惠”，9月19日-28日期間，招商銀行閃電貸純新建額客戶用券提款年利率低至3.3%。

成都農(nóng)商行推出了免息加持助消費活動，該行優(yōu)快貸新增授信成功客戶有機會獲得30/15/7/3天免息券，用券提款在免息期內(nèi)可享0息優(yōu)惠，優(yōu)惠后首年提款利率低至3.25%，該產(chǎn)品授信額度最高為50萬元，貸款期限最長5年，消費場景可用作裝修、購車、旅游、教育、醫(yī)療、日常開支多類。

今年以來，銀行消費貸利率“價格戰(zhàn)”輪番打響，貸款利率也是一降再降。融360數(shù)字科技研究院分析師李萬賦在接受北京商報記者采訪時表示，存量房貸利率調(diào)整正式開啟，九成以上的借款人可以享受到該政策紅利，節(jié)省一筆利息支出，疊加各類促消費政策的催化，有效提高居民的消費能力，刺激居民的消費意愿。適逢雙節(jié)各類促消費活動，消費信貸又是今年各大銀行的業(yè)務(wù)重點，各大銀行自然也會“不遺余力”抓住這個契機，提升2023年的消費信貸規(guī)模。

消費貸利率低成了“白菜價”，但并非人人都可以申請。一位國有大行個貸中心人士指出，“現(xiàn)在銀行都建立了大數(shù)據(jù)機制，會根據(jù)借款人的工作單位、薪資水平、償還能力、征信等各類指標(biāo)評估利率，能拿到超低利率貸款的人有限”。上述成都農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理稱，該行消費貸僅面向事業(yè)單位、國企、金融行業(yè)等領(lǐng)域的借款人申請，此外借款人征信還要滿足不能連續(xù)3個月出現(xiàn)逾期，累計逾期次數(shù)高達(dá)6次以上等條件。

上半年消費貸增長顯著

在擴內(nèi)需、促消費政策紅利的密集刺激下，居民的消費需求逐步得到釋放，今年上半年，消費貸也成為銀行個人貸款增長的主力。從2023年半年報數(shù)據(jù)來看，多家A股上市銀行消費貸余額均出現(xiàn)增長。

國有大行中，截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行個人貸款較上年末增加4320.22億元，增長5.7%。其中，個人消費貸款較上年末增長34.9%，主要是由于該行積極拓展新型消費領(lǐng)域場景，提高消費金融可得性和便利性;建設(shè)銀行個人消費貸款3688.02億元，較上年末增加733.59 億元，增幅24.83%，該行在半年報中表示，個人消費貸款堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，滿足居民合理消費融資需求，促進(jìn)消費市場發(fā)展。

股份制銀行中，招商銀行、浙商銀行、中信銀行個人消費貸款也出現(xiàn)不同程度的增長。截至6月30日，上述3家銀行個人消費貸款余額分別為2723.51億元、1381.61億元、2774.2億元，分別較上年末增長34.68%、12.99%、10.61%。

中信銀行表示，個人消費貸款方面，堅持“自主場景、自主風(fēng)控、自主產(chǎn)品”的發(fā)展原則，持續(xù)優(yōu)化消費貸產(chǎn)品營銷能力。在聚焦優(yōu)質(zhì)主力客群的同時，不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用場景相融合，做大“汽車消費”“安居”等優(yōu)質(zhì)場景產(chǎn)品的升級與應(yīng)用，為客戶提供全方位、便捷高效的線上化自助型融資服務(wù)。

合理定價保證利潤空間

推動消費貸福利營銷有助于提高居民消費意愿和能力，有望進(jìn)一步促進(jìn)擴大消費與提振內(nèi)需，但也需要關(guān)注到，過低的消費貸利率也將會進(jìn)一步壓降銀行的息差和盈利空間，同時增加風(fēng)險管理成本。

李萬賦進(jìn)一步指出，當(dāng)前的消費貸成本已經(jīng)處于歷史低位，多家銀行息差臨近警戒線，未來消費貸利率進(jìn)一步調(diào)降的空間不大。銀行在這場消費貸市場競爭中，還是要參考自身的資金成本合理定價，保證一定的利潤空間。

消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題;過低的消費貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場套利，引發(fā)部分借款人過度消費，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等。從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識，加強業(yè)務(wù)員培訓(xùn);優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機制;進(jìn)一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制;同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

招聯(lián)首席研究員董希淼建議，消費信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，不可盲目過度增長，服務(wù)對象并非越下沉越好，銀行應(yīng)有效防范“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風(fēng)險發(fā)生概率。消費者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

北京商報記者 宋亦桐