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“房貸置換，500萬貸款10年省百萬利息”“最低利率3.4%，速度快額度高”……最近，不少房貸客戶都收到資金中介打來的推銷電話，勸說他們將手頭利率較高的房貸轉(zhuǎn)換成利率低的經(jīng)營貸，省下大筆利息。事實果真如此嗎？北京青年報記者采訪多名業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，所謂的貸款置換操作，不僅存在多種隱性收費，還潛藏著政策和法律風(fēng)險。

在樓市政策持續(xù)收緊、炒房等受到嚴(yán)厲管控，即便剛需也難以從銀行取得貸款的情況下，一些金融機構(gòu)為了給購房者投放貸款，就以經(jīng)營貸、消費貸的方式，向購房者放款，最終被監(jiān)管機構(gòu)查處。沒有想到的是，短短幾個月時間，政策風(fēng)向就發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，不僅經(jīng)營貸與房貸重新掛起了鉤，且掛鉤的內(nèi)容發(fā)生了深刻變化，由此前的經(jīng)營貸轉(zhuǎn)換成房貸偷偷進入樓市，變成經(jīng)營貸置換房貸進入樓市。前者既有質(zhì)的變化，也有量的變化，進入樓市的資金量增加了。后者只有質(zhì)的變化，沒有量的變化，進入樓市的資金量并沒有增加。

但是，不管是何種形式，經(jīng)營貸變身房貸進入樓市，都是金融法規(guī)所不允許的，是明顯的違規(guī)行為。一旦發(fā)現(xiàn)，就要追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。否則，就會給金融安全帶來嚴(yán)重影響，會留下太多的風(fēng)險隱患，也會給當(dāng)事人帶來嚴(yán)重的利益?zhèn)蛽p失。

事實上，經(jīng)營貸置換房貸的方式，無論從哪個角度來講，都是違規(guī)的、具有很大風(fēng)險的。從房貸者來說，把置換的“權(quán)力”交給房產(chǎn)中介，本身就是漏洞百出、風(fēng)險極大。首先，“過橋資金”會出現(xiàn)風(fēng)險。因為，要想用經(jīng)營貸置換房貸，就必須把剩余的房貸先償還。對絕大多數(shù)房貸者來說，手中是沒有這筆錢的。因此，必須有一筆“過橋資金”。中介提供的“過橋資金”，按照中介的要求，必須打到“第三方”賬戶。這個“第三方”到底是什么人，有沒有信用保證，只有中介清楚。一旦是無良的“第三方”，就有可能陷入債務(wù)糾紛。就算最終資金償還責(zé)任不在房貸置換者，時間和精力也耗不起。

其二，經(jīng)營貸會存在很大風(fēng)險。正規(guī)企業(yè)是不會做這樣的生意的，也是不會輕易幫助中介辦理經(jīng)營貸置換房貸業(yè)務(wù)的。從事這種業(yè)務(wù)的，大多是一些非正規(guī)企業(yè)。要知道，按照銀行通常的做法，獲得經(jīng)營貸的企業(yè)，必須經(jīng)營一年以上、貸款人擔(dān)任法人代表和主要股東滿一年以上的，才有資格申請貸款。專門做經(jīng)營貸置換房貸生意的企業(yè)，怎么可能符合要求。即便通過關(guān)系，或者違規(guī)操作，把置換做成了，貸款期限也往往都比較短。一旦被監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，或者在貸款期限到期后，轉(zhuǎn)貸不了，風(fēng)險就來了，就要求企業(yè)償還貸款。如果償還不了，怎么辦？置換房貸的個人就要負(fù)連帶責(zé)任，到時候，賣房還是借高利貸，風(fēng)險立刻顯現(xiàn)。更重要的，如果置換貸款企業(yè)本身出現(xiàn)了債務(wù)問題，也有可能延伸到置換房貸者身上，形成其他方面的債務(wù)風(fēng)險。

第三，有可能面臨很大的法律風(fēng)險，經(jīng)營貸置換房貸，就是一種違規(guī)生意。設(shè)立的企業(yè)以經(jīng)營貸的名義從銀行獲得資金，再將其置換成房貸，等于改變了資金的使用性質(zhì)，銀行完全有理由追究企業(yè)的法律責(zé)任，并要求企業(yè)必須提前還貸。如果企業(yè)的窟窿很大，并造成了資金的嚴(yán)重?fù)p失，還要追究刑事責(zé)任。置換房貸者作為當(dāng)事人之一，恐怕也難咎其責(zé)，也要被追究相關(guān)的法律責(zé)任。

正是因為經(jīng)營貸置換房貸的風(fēng)險太大，可能造成的危害也很大。因此，必須堅決杜絕、嚴(yán)厲打擊，斬斷中介從事經(jīng)營貸置換房貸的“黑手”，一旦發(fā)現(xiàn)，就必須立即停止中介機構(gòu)的中介業(yè)務(wù)經(jīng)營，對中介機構(gòu)進行整頓。如果問題嚴(yán)重，要追究中介機構(gòu)法定代表人的法律責(zé)任。同時，對相關(guān)金融機構(gòu)也要嚴(yán)厲處罰。特別是經(jīng)辦人員，必須依據(jù)實際情況，嚴(yán)厲懲處。如果涉及受賄、拿回扣等的，還要依據(jù)金額追究其刑事責(zé)任。而面對經(jīng)營貸置換房貸“生意”已經(jīng)出現(xiàn)，監(jiān)管機構(gòu)也要明察暗訪，對銀行、企業(yè)和中介機構(gòu)的行為進行關(guān)注。一旦發(fā)現(xiàn)問題苗頭，立即調(diào)查處理，避免造成不必要的損失。

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