23日，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布警惕增額終身壽險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示。

(資料圖片僅供參考)

終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)先設(shè)定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險(xiǎn)”，是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計(jì)為每年增長一定比例的終身壽險(xiǎn)。

中國精算師協(xié)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)提示中表示，目前，有的保險(xiǎn)營銷員在銷售該類產(chǎn)品過程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳，請(qǐng)消費(fèi)者予以警惕。

警惕一：保額增長率還是投資收益率？概念差別大，不可混為一談。

“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語。

中國精算師協(xié)會(huì)表示，這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計(jì)方式。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)，其首年保額較低，會(huì)遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。

中國精算師協(xié)會(huì)提示：保額增長和投資收益概念差別大，請(qǐng)予以警惕。

警惕二：增額終身壽險(xiǎn)是理財(cái)首選？

中國精算師協(xié)會(huì)提示，增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄功能較少。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者想要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄需求，還是應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配，提供生存給付的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。在銷售宣傳中將增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品類比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷。

警惕三：增額終身壽險(xiǎn)“穩(wěn)賺不賠”？

中國精算師協(xié)會(huì)提示，增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”。

保險(xiǎn)消費(fèi)者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)所交保費(fèi)，之后才會(huì)逐漸超過累計(jì)所交保費(fèi)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，若在投保后第1年退保，將會(huì)損失10%-60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益約在2%-2.5%之間，請(qǐng)保險(xiǎn)消費(fèi)者注意是否與自身預(yù)期相符。

規(guī)范產(chǎn)品銷售和設(shè)計(jì)

上海證券報(bào)采訪了解到，越來越多保險(xiǎn)公司推出了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，競爭愈發(fā)激烈。與此同時(shí)，也出現(xiàn)了噱頭營銷、變相突破定價(jià)利率等問題，引發(fā)監(jiān)管的關(guān)注。

為引導(dǎo)保險(xiǎn)回歸保障本源，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在2月下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》，新增了關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面存在的問題，包括增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患；增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理，加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，這些問題的成因是保險(xiǎn)公司沒有拋棄唯保費(fèi)規(guī)模是圖的粗放經(jīng)營理念。銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)監(jiān)管、嚴(yán)約束，既是避免保險(xiǎn)公司長險(xiǎn)短做、利差損等風(fēng)險(xiǎn)，也是保護(hù)投保人的利益，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，保險(xiǎn)公司不能在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售時(shí)利用條款的復(fù)雜性誤導(dǎo)消費(fèi)者，要堅(jiān)持誠信，要求銷售人員合規(guī)銷售。監(jiān)管部門有必要對(duì)增額終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)水平、繳費(fèi)期限、初始保額和保額增長率之間的關(guān)系進(jìn)行規(guī)范。

（文章來源：上海證券報(bào)）