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發(fā)揮好巨災(zāi)保險(xiǎn)“緩沖墊”作用

來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 時(shí)間:2021-10-13 17:37:16

原標(biāo)題:地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度施行近5年,累計(jì)提供6125億元風(fēng)險(xiǎn)保障—— (引題)

發(fā)揮好巨災(zāi)保險(xiǎn)“緩沖墊”作用  (主題)

日前,2021北京國際再保險(xiǎn)高峰論壇舉辦。來自中外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)等130余家單位的400余名專家學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士,以“線上+線下”的方式,圍繞巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的主題,共話重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范與治理。

完善綜合性風(fēng)險(xiǎn)解決方案

巨災(zāi)保險(xiǎn)主要保障因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害,可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害、保障國計(jì)民生、平滑財(cái)政收支、助力構(gòu)建韌性社會(huì)方面具有重要作用。自黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”以來,我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展取得積極進(jìn)展,為減災(zāi)救災(zāi)、民生保障等提供了有力支持。“十四五”規(guī)劃中明確提出,“發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn),提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力”,進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要作用。

中國銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示,保險(xiǎn)最直接的作用是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在各類重大災(zāi)害事故中,保險(xiǎn)業(yè)積極開展理賠救援工作,確保受災(zāi)群眾第一時(shí)間拿到賠款。來自銀保監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示,全國地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行近5年來,地震巨災(zāi)保險(xiǎn)已累計(jì)支付賠款7374萬元,為1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

近年來,結(jié)合地方災(zāi)害特點(diǎn),銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)在15個(gè)省市落地,保障范圍向臺(tái)風(fēng)、洪水等災(zāi)害擴(kuò)展,保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋政府救助責(zé)任,形成綜合性的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。例如,2018年至2020年,廣東地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款9.84億元,為災(zāi)后恢復(fù)重建提供重要經(jīng)濟(jì)支持。梁濤表示,傳統(tǒng)方式在防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)中發(fā)揮了重要作用,但也暴露出一些問題。如救災(zāi)重于防災(zāi)、資金來源單一、財(cái)政波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、群眾依賴性強(qiáng)等。多年的實(shí)踐證明,巨災(zāi)保險(xiǎn)是有益補(bǔ)充,通過“以豐補(bǔ)歉”可以有效平滑和減輕政府壓力。

從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散角度看,再保險(xiǎn)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)使其能夠最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失,成為最重要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。目前,國際上通常都將再保險(xiǎn)作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的重要組成部分,再保險(xiǎn)既能將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效的轉(zhuǎn)移,也能通過證券化的方式將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)。2017年,美國的三場(chǎng)颶風(fēng)“哈維”“艾爾瑪”和“瑪麗亞”,保險(xiǎn)損失高達(dá)920億美元,其中約有一半是由再保險(xiǎn)公司最后承擔(dān)。

目前,我國再保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了國內(nèi)財(cái)產(chǎn)與工程險(xiǎn)超過50%的巨災(zāi)損失和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將近40%的巨災(zāi)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì),中再集團(tuán)平均每年承保臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保額超9萬億元,地震風(fēng)險(xiǎn)保額近5萬億元。

構(gòu)建多元化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

據(jù)中國氣象局副局長陳振林介紹,在中國70%以上的自然災(zāi)害損失是由氣象災(zāi)害造成的。本世紀(jì)以來,我國平均每年因氣象災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2900億元左右。

中再集團(tuán)董事長袁臨江表示,作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段,巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)等重大自然災(zāi)害或者重大人為災(zāi)害中,相比政府財(cái)政及其他經(jīng)濟(jì)手段來說能夠發(fā)揮更為獨(dú)特和不可替代的作用。長期以來,我國自然災(zāi)害損失的保險(xiǎn)業(yè)賠付比例不到10%,遠(yuǎn)低于約40%的全球平均水平。

記者在采訪中了解到,長期以來,對(duì)于突發(fā)重大災(zāi)害,從災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助,到災(zāi)后補(bǔ)償基本上都由政府主導(dǎo),風(fēng)險(xiǎn)主要由政府承擔(dān),資金主要依靠財(cái)政撥款及社會(huì)捐助,市場(chǎng)力量的運(yùn)用嚴(yán)重不足,而應(yīng)作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理重要環(huán)節(jié)的巨災(zāi)保險(xiǎn),覆蓋程度偏低、作用尚不明顯。構(gòu)建多元化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系,提升重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理水平已十分迫切。

從巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制來看,巨災(zāi)“低頻高損”的特點(diǎn),使得傳統(tǒng)的精算定價(jià)方法適用性大打折扣。目前我國保險(xiǎn)業(yè)尚未建立完備的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫,巨災(zāi)模型的商業(yè)化應(yīng)用也不夠普遍,造成保險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)困難,客觀上限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。“保險(xiǎn)是天然的合作事業(yè),應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是值得全社會(huì)共同研究的重大課題,保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)跨行業(yè)的協(xié)同,跳出傳統(tǒng)的投保人和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條,與科研院所、科技企業(yè)、服務(wù)機(jī)構(gòu)等深化合作與互信,建立健全以巨災(zāi)保險(xiǎn)為紐帶的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理生態(tài)圈。”梁濤說。

中再集團(tuán)總裁和春雷認(rèn)為,發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)需要從以下四個(gè)方面著力:一是數(shù)據(jù)為本。聚合數(shù)據(jù),建設(shè)多源異構(gòu)的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫,打造巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可視化平臺(tái);二是模型為“芯”。巨災(zāi)模型是精確計(jì)算巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵,是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的“芯片”,需要持續(xù)迭代,專業(yè)性強(qiáng)的系統(tǒng)性工作,以及各專業(yè)研究團(tuán)隊(duì)和資源的持續(xù)投入;三是場(chǎng)景為用。要使巨災(zāi)模型有效的融入承保、核保、費(fèi)率厘定、防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)累積管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和相應(yīng)的場(chǎng)景,不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化和精細(xì)化程度;四是生態(tài)協(xié)同。基于整體視角,形成開放式多方協(xié)同,充分運(yùn)用動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)技術(shù),及早發(fā)現(xiàn)極端天氣可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患,及時(shí)采取防災(zāi)減災(zāi)手段,盡可能減少損失,保障民生,營造巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的共治生態(tài)。

進(jìn)一步拓寬風(fēng)險(xiǎn)分散渠道

近年來,我國城鎮(zhèn)化程度持續(xù)深入、資產(chǎn)密度和價(jià)值不斷提高,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失也越來越大。同時(shí),在“雙碳”目標(biāo)下,全球能源、交通運(yùn)輸、工業(yè)等系統(tǒng)將面臨轉(zhuǎn)型,這也帶來了新型風(fēng)險(xiǎn)。

專家們表示,保險(xiǎn)業(yè)需要對(duì)由于氣候變化導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)轉(zhuǎn)型帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)重新認(rèn)識(shí)。具體來說,一是對(duì)巨災(zāi)的頻率、邊界、損失的邏輯進(jìn)行重新認(rèn)識(shí);二是對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍、價(jià)格及其與風(fēng)險(xiǎn)的匹配程度進(jìn)行重新認(rèn)識(shí);三是對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的次生災(zāi)害進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)。基于以上認(rèn)識(shí),應(yīng)重新審視巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)量化分析工具的適用性,在巨災(zāi)模型中充分考慮氣候變化對(duì)自然災(zāi)害的頻率和強(qiáng)度的影響,以提高對(duì)極端事件的預(yù)測(cè)能力。

多位業(yè)內(nèi)人士提出,巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性,應(yīng)堅(jiān)持“政府推動(dòng)、商業(yè)運(yùn)作”的原則不斷完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,逐步形成中央和地方財(cái)政支持下的,包括保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保障基金、巨災(zāi)債券等在內(nèi)的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,讓不同的保障層次之間各司其職、相互銜接、相互補(bǔ)充。比如,通過巨災(zāi)基金實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的跨期積累,為罕見巨災(zāi)提供足額的賠付資金,通過資本市場(chǎng),進(jìn)一步拓寬災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散渠道。

值得關(guān)注的是,9月下旬,中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項(xiàng)的通知》,支持有意愿的境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券。10月1日,由中再產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行。這是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災(zāi)債券,開創(chuàng)了在港設(shè)立特殊目的保險(xiǎn)公司進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的先河。該債券主要保障標(biāo)的為國內(nèi)臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),募集金額3000萬美元。業(yè)內(nèi)專家表示,本次巨災(zāi)債券在港成功發(fā)行有助于拓寬我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道,標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)在專業(yè)技術(shù)、管理水平和創(chuàng)新能力等方面有了顯著提高。(記者 于 泳 李晨陽)

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