“我想貸款，但我沒有抵押物，也不知道找誰”“我不敢貸，不知道收成好不好，擔心賣不出去，最后還不了款”……中國證券報記者日前調研發(fā)現，對不少農戶或小微企業(yè)面臨的融資難問題，多家農村中小銀行正積極探索新的授信模式，精準對接客戶需求，聚焦農業(yè)全產業(yè)鏈條，有效解決“金融服務空白村”和農村“金融盲點”等問題。

農村中小銀行網點多、分布廣，是離農民最近的金融機構。記者了解到，在國家金融監(jiān)督管理總局推動下，農村中小銀行發(fā)揮優(yōu)勢，主動適應農業(yè)農村產業(yè)變化，加快金融產品和服務創(chuàng)新，增加鄉(xiāng)村振興相關領域貸款投放。

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發(fā)揮支農支小主力軍作用

作為農村金融的主要力量，農村中小銀行專注服務當地、專注支農支小，充分發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢，了解農民群眾需求，解決群眾困難，以實際行動服務鄉(xiāng)村振興。比如，青海省農信社廣泛開展“信用村”“信用戶”建設，以破解農村貸款難題，做到“家家都授信、戶戶能貸款、村村有人辦”，累計評定信用村占全省行政村的80%以上，農牧信用戶占全省農牧民戶數的70%以上。

再比如，湖南瀏陽農商銀行與地方政府聯合開展“黨建引領村官行動”，選派“金融村官”入駐當地行政村，全體員工下沉到基層一線，把金融服務真正搬到田間地頭，通過駐村辦公、全覆蓋走訪等方式，實現普惠金融的直達、秒達，解決“最后一公里”問題。

貴州農信社搭建掌上金融服務平臺“黔農云”，實現外出務工人員基礎金融服務“一鍵辦理”，依托平臺發(fā)布就業(yè)信息，為農民工提供就業(yè)和法律維權服務。

常熟銀行發(fā)起設立的興福村鎮(zhèn)銀行深入農村生產生活，結合所在地風土人情、鄉(xiāng)村經濟和產業(yè)特色，開發(fā)了菌菇、烤煙、大棚、運輸等30多款特色貸款，努力滿足客戶差異化的貸款需求。

金融監(jiān)管總局日前公布的數據顯示，目前，全國農村中小銀行3862家，70%以上的法人機構在縣域，營業(yè)網點近8萬家，承擔絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白和機構空白覆蓋任務，基本實現鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務。截至6月末，全國農村中小銀行涉農和小微企業(yè)貸款余額分別達到15.4萬億元、16.1萬億元，涉農和小微企業(yè)貸款占貸款總額的近八成，是金融支農支小的主力軍。

推進信用體系建設

農村中小銀行是如何立足自身優(yōu)勢，做好支農支小的?記者調研發(fā)現，不少農戶融資難是由于缺乏抵質押物。在政策助力下，不少農信機構大力推進農村信用體系建設，探索整村授信、整廠授信，實現無抵押貸款。

青海省農信社工作人員向記者介紹：“我們主要依托多年的農村信用體系建設，破解農牧民貸款難問題。以‘整村授信’為例，我們以村為單位整村調查，集中采集全量信息，對符合授信條件的村級主體批量授信，集中進行信用等級評定。將貸款戶信用記錄與整村信用等級掛鉤，對信用等級高的行政村提高授信額度，利率也更優(yōu)惠。”截至6月末，青海省農牧民信用戶累計授信63.31萬戶、509.53億元，授信率達65.97%，用信率達59.49%。

“信用等級很重要，農戶可憑信用證直接到網點辦信用貸款，無需抵押。”某農商銀行人士表示，很多農商銀行開始全方位發(fā)力信用貸款。例如，針對小微企業(yè)，蘇農銀行因地制宜積極探索“整廠授信模式”，圍繞企業(yè)廠內員工開展授信走訪。

此外，也有農商銀行通過引入擔保方、依托龍頭企業(yè)等方式做到免除抵押。以北京農商銀行為例，北京農商銀行人士表示，該行與地方政府聯合推出“農業(yè)擔保貸款”，借款人不用提供抵押物、不用尋找保證人，且享有較低利率。

實現金融服務更廣觸達

圍繞農產品生產銷售的全鏈條，不少農村中小銀行積極搭建相應平臺體系，在給農戶增收的同時，實現金融服務更廣觸達。

常熟銀行鏈上服務家庭農場、專業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體，助力農業(yè)“產供儲銷”全鏈條發(fā)展。例如，助力糧食生產，常熟銀行為虞盛農產品專業(yè)合作社提供800萬元資金支持;蘇農銀行進一步將傳統農貿市場升級為交易透明、菜品可溯源的智慧菜場，在其中植入農村貨源。

多家農商銀行亦圍繞銷售環(huán)節(jié)積極搭建農產品銷售平臺體系。例如，常熟銀行自主打造“常銀生活”線上平臺，推出“海棠鋪子”惠農惠企惠民平臺，已上架黃金小玉米、虞盛大米等產品;蘇農銀行建設“蘇農E購”平臺，在手機銀行中搭建“蘇農市集”模塊，以直播和短視頻帶動農產品銷路。

“我們打造了‘鳳凰鄉(xiāng)村游’平臺，通過專屬APP、直播帶貨等方式，暢通農產品銷售渠道，在增加農戶收入的同時，也能進一步做好農業(yè)金融服務。”前述北京農商銀行人士表示，該行目前已推出生豬活體抵押貸款、西瓜貸、草莓貸、板栗貸等貼合京郊發(fā)展實際的融資產品。

另外，近年來，在大行持續(xù)下沉、同業(yè)競爭加劇的背景下，農商銀行進一步劃分客戶群體，提供更精細化的金融服務。“一些農商銀行能夠精準把握客戶需求，正是得益于全方位的金融服務覆蓋。”業(yè)內人士向記者透露。