銀行存款利率降低貸款利率會(huì)降低嗎？存款利率調(diào)整對(duì)銀行的影響是什么?

來(lái)源：財(cái)報(bào)分析網(wǎng) 時(shí)間：2023-06-15 09:32:46

銀行存款利率降低貸款利率會(huì)降低嗎?

雖說(shuō)銀行存款利率跟貸款利率不掛鉤，但是存款利率降低之后貸款利率大概率會(huì)降低，因?yàn)榇婵罾式档蛯?duì)銀行來(lái)說(shuō)有助于保持息差的穩(wěn)定，銀行負(fù)債成本降低之后，傳遞到資產(chǎn)端有助于推動(dòng)貸款利率穩(wěn)中有降。

存款利息和貸款利息是銀行的兩個(gè)主要收支渠道，銀行要賺錢，故而存款利率會(huì)比貸款利率低，當(dāng)存款利率下調(diào)銀行存款成本下降，如果貸款利率不下調(diào)銀行貸款利潤(rùn)會(huì)受到壓縮，從而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。

銀行通常會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況和自身經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)決定是否下調(diào)貸款利率。如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行可能會(huì)降低貸款利率來(lái)吸引客戶，如果經(jīng)營(yíng)狀況不佳，銀行也可能會(huì)下調(diào)貸款利率來(lái)降低資金成本和風(fēng)險(xiǎn)。

銀行存款利率降低之后有好處也有壞處，好處就是有助于降低整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，為進(jìn)一步在貸款端保持一個(gè)相對(duì)比較低的利率水平，故而歷史上當(dāng)銀行存款利率普遍降低之后，LPR也會(huì)降低，意味著貸款利率會(huì)降低，因?yàn)殂y行貸款利率是根據(jù)LPR來(lái)加減基數(shù)的。

存款利率調(diào)整對(duì)銀行的影響是什么?

放開存款利率上限意味著利率市場(chǎng)化接近完成。在通縮風(fēng)險(xiǎn)上升，負(fù)債成本下降，資產(chǎn)回報(bào)率下行的趨勢(shì)中，放開存款利率上限并不一定會(huì)導(dǎo)致銀行提高存款利率，對(duì)表內(nèi)存款成本的影響預(yù)計(jì)不大。

整體而言，利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行有了價(jià)格的制定權(quán)，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的管理會(huì)更加主動(dòng)，可能增加中小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款，這些貸款利率較高，能改善銀行財(cái)務(wù)狀況，但也會(huì)提高貸款利率的整體水平。因此，在放開存款利率上限后，存貸利差會(huì)縮小，但大幅收窄的可能性較小。

放開存款利率上限也將使金融機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)定負(fù)債的趨勢(shì)更加明顯。在資產(chǎn)配置荒的環(huán)境下，決定了金融機(jī)構(gòu)難有大規(guī)模擴(kuò)張負(fù)債的沖動(dòng)，即使取消上限，存款利率也不會(huì)出現(xiàn)明顯上行，這有利于持續(xù)降低社會(huì)融資成本，但也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)提出更高要求。存款利率全面放開后會(huì)給銀行帶來(lái)一場(chǎng)前所未有的沖擊。不僅存款利率上限即將放開，而且存款保險(xiǎn)制度也快要出臺(tái)，這些都意味著銀行業(yè)，尤其是中小銀行依靠傳統(tǒng)存貸差作為高盈利的模式將難以為繼，“躺著賺錢”的時(shí)代一去不復(fù)返。

從多個(gè)國(guó)家放開存款利率管制的后果看，銀行競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，甚至出現(xiàn)一些大銀行競(jìng)相抬高存款利率，降低貸款利率，出現(xiàn)存貸款利率倒掛現(xiàn)象;而小銀行因資本實(shí)力不雄厚，難以招架，或被大銀行吞并，或破產(chǎn)倒閉。

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標(biāo)簽：銀行存款利率貸款利率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

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