家庭共濟從地方自發試點走向全國也折射出了我國醫保制度正在從強調權利義務對等的社會醫療保險轉向帶有福利性質的社會醫療保障。

在浙江、四川等地先行先試的基礎上，醫保個人賬戶家庭共享的做法即將在全國推行，沉淀在個人賬戶中的8000億元資金有望更加有效地發揮其保障功能。

國家醫保局近日發布的《關于建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見(征求意見稿)》(下稱“指導意見”)提出，醫保個人賬戶(下稱“醫保個賬”)資金不僅可用于支付參保職工的醫療費用，也可以用于支付其配偶、父母、子女等近親屬就醫問藥等需自付的費用，業內將之稱為“家庭共濟”。

強化醫保基金的共濟性是此次醫保個賬改革的重要原則之一，家庭共濟從地方自發試點走向全國也折射出了我國醫保制度正在從強調權利義務對等的社會醫療保險轉向帶有福利性質的社會醫療保障。

清華大學醫院管理研究院教授楊燕綏對第一財經表示，家庭共濟是為了解決居民醫保的問題，因為居民繳費能力是無法測度的，沒有穩定收入就沒有辦法建立保險制度，家庭共濟打開個人賬戶顧及家庭成員，將促進職工和居民醫保將來的一體化。

家庭賬戶自愿建立操作簡單

浙江省是全國首個出臺政策允許家庭成員之間醫保資金進行共濟互助的省份。早在2017年該省就明確，個人賬戶歷年資金可用于支付職工基本醫療保險參保人員配偶、子女、父母的醫療保障費用。

而在此前，“一人參保全家享用”屬于醫保政策明令禁止的行為。浙江省建立家庭共濟制度之后，四川、重慶等全國多省份陸續跟進。由于醫保是屬地管理，一些地方雖然在省級層面沒有出臺相關政策，但地市等統籌地區出臺了相關政策。

浙江實行家庭共濟的典型地區是寧波市，寧波在全國率先建立了“家庭共濟網”。寧波市規定，凡是參加寧波市職工基本醫療保險、且歷年個賬有結余的參保人員(下稱“發起人”)，可根據家庭成員的需求，申請建立家庭共濟網(類似“親情網”)，將發起人本人及其他家庭成員納入共濟網。

家庭共濟網的操作簡單便捷，共濟網內成員可以通過手機app申請建立本人的共濟健康賬戶，將本人歷年個賬資金的部分或全部劃入共濟健康賬戶。就醫結算時，共濟健康賬戶資金按規定可由共濟網內成員使用。

寧波市的數據顯示，家庭共濟網發起人主要是職工醫保的參保者，享受者主要是配偶、子女等城鄉居民參保人員。

今年4月，山東省醫療保險事業中心印發《關于做好省直醫療保險個人賬戶近親屬共濟使用的通知》，對省直醫保職工個人賬戶實行家庭共濟。

福建省從今年7月1日起在全省范圍內實行家庭共濟。家庭共濟賬戶遵循自愿原則設立，用于本人及其未成年子女、配偶等直系親屬(下稱“家庭成員”)之間的健康綜合保障。其中，家庭成員應屬于該省基本醫療保險的參保人員。

福建省規定，職工醫保個人賬戶里超過2000元的結余資金，可供本人及其配偶、未成年子女等直系親屬使用。這種屬于跨統籌區家庭共濟賬戶創建、成員變更、賬戶解散等事項，可通過閩政通APP公共服務平臺進行相關操作。

根據中國藥科大學教授丁錦希的研究，我國的家庭共濟依照對象的涵蓋范圍，可以分為三種類型：廣泛共濟、常規共濟以及限員共濟。

常規共濟是多數地區采用的試點模式，即參保職工所有參加基本醫療保險的直系親屬均可被納入共濟賬戶，且對成員數量不加限制;廣泛共濟則是在常規模式基礎上，對成員范圍進行了拓展，如重慶市規定“直系親屬外，參保職工還可將其他指定成員納入共濟賬戶”;限員共濟則對共濟成員數量以及授權權限進行了限制，以浙江海寧為例，“每位參保職工最多可授權3名直系親屬納入共濟賬戶，且每位被授權人僅可接受一個授權賬戶，享受其他職工個賬基金報銷需要提前解除之前的賬戶授權關系”。

指導意見吸取了這些地方先行先試的經驗，規定個人賬戶除了可支付本人的自負費用外，還可以支付配偶、父母、子女的醫療費用，其用途歸納起來有三個方面，一是在醫保定點醫療機構就醫發生的由個人負擔的醫療費用;二是在定點零售藥店購買藥品、醫用耗材發生的由個人負擔的費用;三是配偶、父母、子女參加城鄉居民基本醫療保險等的個人繳費。

異地門診結算從區域做起

2019年全國醫療保障事業發展統計公報顯示，2019年職工基本醫療保險個人賬戶累計結存已達8426億元。造成個賬基金過度沉淀在年齡結構較輕的參保者賬戶之中，他們門診及購藥需求較小，但從風險的角度來看，疾病風險的防御是以家庭為單位的，將個賬基金從參保者本人擴大到家庭，不僅能夠提高醫保基金的使用效率，也能有效減輕參保職工的疾病風險壓力。

從地方出臺的文件來看，試點統籌區域內藥店買藥已經可以實行異地互認了。四川省的文件規定，現在全省所有市(州)都實現了藥店“一卡通”，今后，開通的藥店還會越來越多，只要用社保卡就可以在全省聯網的藥店里買藥。

此次醫保個賬改革遵循權益置換的原則，在縮小個人賬戶的同時加強了門診統籌，但對于異地生活就業的人來說，若沒有參加常住地醫保，則不能享受門診統籌。這一現狀也就要求異地門診報銷能夠盡快提上決策部門的議事日程，從目前的意見征求稿來看，對這一點還沒有做出明確的規定。

清華大學醫療服務治理研究中心研究員廖藏宜表示，未來異地門診結算從區域開始可能是一個趨勢，現在長三角一體化28個城市都實現了門診個賬買藥統一刷卡結算，珠三角也會如此。但從全國范圍來看，門診異地結算推行起來還需要時間，需等待住院異地結算系統更加完善。(作者：郭晉暉)