保單貸款的利弊是什么?

優(yōu)勢

對于那些短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)的客戶而言，保單貸款是一種不錯(cuò)的選擇，優(yōu)點(diǎn)主要有：

保單貸款

第一，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續(xù)享受保單約定的保險(xiǎn)保障。與退保比起來，投保人無需擔(dān)心由于退保而失去保障，并可以免去退保費(fèi)用損失。

第二，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險(xiǎn)人書面同意貸款申請的聲明親自到保險(xiǎn)公司辦理。太平人壽表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險(xiǎn)公司當(dāng)天就能夠完成該項(xiàng)業(yè)務(wù)。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時(shí)間一般為1-3天。

第三，在保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單貸款的利率相對較低。銀行6個(gè)月及以下的商業(yè)貸款利率為6.21%，6個(gè)月到1年(包括1年)的為7.02%。

當(dāng)然保單貸款也不是十全十美，有些問題需要提前避免。

弊端

第一，利率不同。通過銀行辦理保單質(zhì)押貸款的利率是央行公布的商業(yè)貸款利率，通常情況下高于保險(xiǎn)公司的保單貸款利率。

第二，辦理手續(xù)、時(shí)間不同。相比保險(xiǎn)公司，銀行辦理保單質(zhì)押貸款還需要保險(xiǎn)公司出示相關(guān)資料，例如保單現(xiàn)金價(jià)值證明、保單凍結(jié)證明等。這些資料都必須由貸款人準(zhǔn)備。

由于需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司確認(rèn)與核實(shí)，而銀行與保險(xiǎn)公司之間沒有實(shí)時(shí)溝通渠道，所以辦理時(shí)間也會比直接到保險(xiǎn)公司辦理長一些。

第三，貸款額度和參考標(biāo)準(zhǔn)不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達(dá)到保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的90%;而有一些銀行還會參考貸款人信用、存款數(shù)量等指標(biāo)，貸款額度有可能超過保單現(xiàn)金價(jià)值。

第四，幾乎所有人壽保險(xiǎn)公司都可以為符合要求的保單進(jìn)行貸款，而銀行承認(rèn)的保單種類有限，開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行和網(wǎng)點(diǎn)也較少。比如中國銀行，雖然提供保單貸款業(yè)務(wù)，但是只能為平安的壽險(xiǎn)保單提供貸款服務(wù)。而招商銀行在上海地區(qū)不開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

所以對于貸款人而言，無論是到保險(xiǎn)公司貸款還是到銀行貸款，都各有利弊。相對而言，保險(xiǎn)公司提供的貸款額度有限，時(shí)間較短，但是利率低，且手續(xù)便捷;選擇銀行，則利息高，手續(xù)相對繁瑣，但是貸款額度略高，時(shí)間相對靈活。

保單貸款的注意事項(xiàng)是什么?

1.保單貸款的前提是，投保兩年以上并且其保險(xiǎn)賬戶存在現(xiàn)金價(jià)值，通常保險(xiǎn)公司所提供的最大貸款金額為客戶保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%。

2.并非所有保單都能貸款，購買了具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等保單的企業(yè)和個(gè)人，可以根據(jù)自己所購保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以保單質(zhì)押的方式進(jìn)行相應(yīng)額度貸款。

3.保單質(zhì)押貸款只適合用于短期資金周轉(zhuǎn)，并不適合用于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資。

4.保單貸款必須由投保人或被保人申請，不允許委托辦理;已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的保單不能辦理質(zhì)押貸款，此類情況在少兒險(xiǎn)中比較常見。