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近日，洛陽市住房公積金管理中心發布《洛陽市商業性個人住房貸款轉住房公積金個人住房貸款管理辦法（征求意見稿）》，表明為進一步發揮住房公積金保障職能作用，減輕繳存職工家庭購買自住住房貸款利息支出和生活壓力，規定“商轉公貸款采取先還后貸的方式予以辦理。”

此前，商轉公政策在樓市的呼聲一直都很高，尤其是房貸利率高位上車的購房者，“商轉公”能剩下不小一筆開支。不過由于種種原因，能實現商轉公政策的城市并不多。

實際上，今年以來針對公積金的政策調整一直在放松，但或許是樓市刺激政策“藥效”不夠猛，為切實提高購房者的購房意愿，商轉公操作正成為近期各地降低購房者房貸壓力的一種重要渠道。

有效降低月供成本

近期，多地都推出了商轉公政策。

就在洛陽公布《辦法》的同天，廣西防城港市住房公積金管理中心也發布《關于開展商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款免自籌業務的通知》（征求公眾意見稿），規定“商轉公免自籌貸款的額度最高不得超過原商貸余額（即在商業銀行的貸款總額減去借款人已歸還的本金金額），且不超過規定的商轉公貸款限額40萬元。商轉公免自籌貸款測算按照住房公積金貸款額度測算的相關規定進行。”

長春也頒布了商業性個人住房貸款轉個人住房公積金貸款管理辦法（試行），自2022年9月15日起施行。

商貸轉成公積金貸款能省多少錢？

9 月 20 日，新一期 LPR（市場貸款報價利率）出爐。中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，1 年期 LPR 為 3.65%，5 年期以上 LPR 為 4.3%。

因為房貸利率定價參照 5 年期 LPR 報價，而此前，中國人民銀行、中國銀保監會 5 月 15 日發布《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》提出，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）減 20 個基點，二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行。

以合肥為例，商業貸款5年期以上LPR為4.3%，合肥目前首套的商貸利率為4.1%，公積金貸款5年期以上利率為2.75%。兩者相比，房貸利率差為1.35%。如果以100萬貸款計算，也就意味著每個月少還約800元，1年就是9600元。

對于商轉公政策，58安居客房產研究院分院院長張波分析，商業貸款轉公積金貸款，其目的很直接，因為商貸和公積金貸款之間的利差比較大，即便是今年LPR調整之后，最低的商貸利率也比公積金貸款利率要高出不少，因此通過商轉公的方式，還是可以有效降低購房者的還款壓力。

政策具有階段性 申請要趁早

整體來看，今年以來，公積金支持政策成為本輪樓市寬松政策中的一大重點，在此輪樓市調控松綁浪潮中，地方創新性新政層出不窮。各地出臺的公積金支持政策中，包括了房貸商轉公、公積金一人購房全家幫、提高公積金貸款額度、延長公積金貸款年限等各項措施。

據不完全統計，截至目前，全國范圍內已有超過120個城市或地區在年內發布過一次或多次公積金貸款調控政策，具體來看，有24個城市公積金調控政策涉及“一人購房全家幫”，32個城市涉及重視多孩家庭合理購房需求。此外，大部分調控政策對于調整公積金貸款首付比例以及貸款額度都有所涉及。

近期，商轉公操作是近期各地降低房貸壓力的一種重要渠道。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，實際上商轉公政策并非新鮮政策，各地都有類似操作。但鑒于此類政策在購房者中的關注度不高，所以恰是需要積極推廣和宣傳的。若能夠利用好商轉公貸款政策，其實提前還貸后，也可以獲得低利率公積金貸款，這是購房者需要注意的。此類工作做得好，則可以主動降低月供成本。

此類政策也是有階段性的，和公積金池是否充裕有關。購房者要密切關注公積金的資金狀況。尤其是從洛陽此類操作看，每個月的此類業務是有名額和額度的，所以若是要申請，還是要趁早。主動申請此類公積金，對于降低月供成本等有積極的作用。

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